Оформление кредита на бизнес-цели — обычная практика для малого, среднего и крупного бизнеса. Банки предлагают много видов кредитования. Предприниматель может выбрать любой из них, ориентируясь на условия и свою платежеспособность. Рассмотрим в статье, какие кредиты для ИП и организаций бывают и как сделать выбор
Содержание
Типы кредитов для бизнеса
Критерии выбора кредита
Оформление кредита для бизнеса
Подготовка бизнес-плана
Риски и ограничения при получении кредита
Платформа знаний и сервисов для бизнеса
💶 Откройте счет и получите бонусы
Откройте расчетный счет в Сбербанке и получите множество бонусов на развитие бизнеса
Открыть расчетный счет
Кредитование бизнеса — одно из приоритетных направлений в работе банков. Предприниматели могут оформить несколько видов займов, в зависимости от потребностей, индивидуальных обстоятельств. Бизнесмены могут изучить условия кредитования, процентные ставки и другие условия, чтобы получить наиболее выгодную ссуду.
Российские банки практикуют выдачу ИП и ООО таких кредитных продуктов:
На открытие бизнеса. Оформив кредит, заемщик может активно развивать собственное дело. Банк выдает заем при наличии бизнес-плана или залога.
Инвестиционный. Цели такого кредита — инвестирование в расширение бизнеса или новые проекты. Деньги выдают на покупку коммерческой недвижимости, строительство или модернизацию производства.
Овердрафт выдается собственникам бизнеса, у которых в банке открыт расчетный счет. Овердрафт позволяет тратить деньги со счета, которых нет, чтобы закрыть кассовые разрывы. После поступления дохода на счет овердрафт автоматически погашается.
Целевой кредит. Средства выдаются бизнесу на конкретную покупку. После совершения сделки нужно предоставить в банк документы, подтверждающие целевое расходование средств.
Оборотный кредит можно получить на текущие бизнес-цели, например на покупку материалов или выплату зарплаты.
Рефинансирование. Можно объединить несколько займов в один. Это помогает установить более комфортный срок погашения, платеж и процентную ставку.
Экспресс-кредит. Подача заявки выполняется в режиме онлайн. При одобрении деньги поступают на счет заемщика в течение одного дня. В данном случае не нужны поручители и залог, не предусмотрена страховка. Единственный недостаток — более высокая процентная ставка, чем по другим видам ссуд.
💎 Деловая среда Премиум
Вступайте в закрытый клуб и получите доступ к материалам для развития бизнеса
Попробовать бесплатно на 14 дней
Выбирая заем, малый бизнес, как и средний и крупный, может ориентироваться на следующие критерии:
Полная стоимость кредита. В договоре отдельно указываются ставка кредита и реальная ставка, в которую включены основные проценты и страховка.
Срок кредита. Краткосрочные ссуды обходятся ИП дешевле, чем долгосрочные, поскольку процентная ставка рассчитывается в годовом выражении.
Ежемесячный платеж. Сумма платежа в месяц зависит от срока кредита: чем он больше, тем ниже платеж. Но общая переплата будет больше.
Сумма переплаты. Она формируется из всех видов платежей: комиссии, процентов, страховки. Чтобы клиенты могли узнать, какая будет переплата по кредиту, банки на сайтах размещают онлайн-калькуляторы.
Предприниматель должен соотнести все условия со своими возможностями. Например, если ежемесячный платеж получается слишком большой, то стоит увеличить срок кредита или поискать программу кредитования со ставкой ниже.
Финансовые учреждения выдают кредиты бизнесу на основании представленного им пакета документов, который зависит от формы собственности.
Чтобы получить кредит, ИП необходимо подать:
паспорт гражданина РФ,
выписку из ЕГРИП,
налоговую или бухгалтерскую отчетность при работе на ОСНО,
бизнес-план при оформлении инвестиционного кредита или займа на развитие бизнеса.
Для ООО перечень документов шире. Банки требуют представить:
учредительные документы;
выписка из ЕГРЮЛ;
бухгалтерскую и налоговую отчетность;
приказ о назначении главного бухгалтера;
копии паспортов генерального директора и главного бухгалтера;
бизнес-план;
документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество, если это предусмотрено программой кредитования.
Для оформления овердрафта и рефинансирования бизнесу не всегда нужно предоставлять документы, подтверждающие финансовую состоятельность. Обычно банк, обслуживающий расчетный счет компании, может оценить платежеспособность на основе движения денежных средств по счету.
💶 Расчетный счет + бонусы
Откройте расчетный счет в Сбербанке и активируйте бонусы для бизнеса
Подать заявку онлайнПри оформлении инвестиционного кредита или займа на открытие бизнеса необходимо подготовить детально проработанный бизнес-план. Это документ, который раскрывает суть бизнеса, перспективы его развития и все существенные риски.
Ключевые разделы бизнес-плана:
информационный блок, в котором содержатся актуальные сведения о бизнесе;
описание товаров, которые уже выпускаются или которые компания планирует производить, либо услуг;
подробный анализ основных рынков сбыта;
экономические расчеты по проекту.
К бизнес-плану прикладывают графики, детализированные отчеты по доходам и расходам, реальные фото объектов, аналитику. Все это позволяет конкретизировать информацию о компании и ее деятельности — текущей или будущей.
Предпринимателям стоит уточнить у банка, в каком формате нужно составить бизнес-план. Часто финансовые организации ориентируются на стандарты UNIDO.
В бизнес-план по стандартам UNIDO включены разделы:
резюме — краткое изложение сведений о проекте;
отрасль и компания — подробный рассказ о предприятии с информацией об отрасли, штате сотрудников, активах, управленческой системе;
услуги и товары — подробная характеристика продукции и услуг;
продажи и маркетинг — подробные характеристики рынков сбыта с сегментами, аналитика по конкурентам, портрет целевой аудитории;
план производства — это анализ производственного процесса с описанием помещений и оборудования, особенностей технологического процесса, географии компании и ее логистики с ключевыми поставщиками и покупателями;
организационный план — раздел, где указывается квалификация специалистов, занимающих руководящие должности, сроки реализации проекта, структура управления;
финансовый план — информация о требующихся вложениях со сметой, сведениями об источниках привлечения денежных средств;
эффективность проекта — тут показывают расчеты чистой прибыли, рентабельности, сроков окупаемости;
гарантии и риски — необходимо перечислить обстоятельства, которые могут повлиять на сроки реализации и рентабельность проекта, а также привести перечень гарантий по возврату кредитных средств;
приложения — таблицы, схемы, эскизы, прочие дополнительные информационные материалы.
Обычно банки не одобряют кредит бизнесу, который:
находится в стадии банкротства или реорганизации,
имеет долги перед ФНС,
зарегистрирован за пределами РФ,
имеет плохую кредитную историю.
Один из рисков для бизнеса при оформлении займа — процентная ставка выше, чем предполагалось ранее. Возможно наличие скрытых комиссий, изменение условий кредитования. Но такие риски внимательные представители бизнеса исключают, внимательно читая кредитные договоры и детально обсуждая условия с банковскими сотрудниками.
Оформляя кредит, рискует не только заемщик, но и банк. Особенно если речь идет о новых компаниях, которые только собираются выходить на региональный, федеральный или международный рынок.
Компания, которая хочет получить кредит, может рассчитывать на положительное решение банка, если ответственно отнесется к составлению бизнес-плана и подготовке пакета документов.
⏳ Кредитная бизнес-карта
Покупайте необходимое для бизнеса. Льготный период — 100 дней, обслуживание — 0 ₽
Оформить бизнес-карту