Что такое овердрафт

💼 Пример
Компания должна получить оплату от клиента, но деньги поступят только в течение двух суток. До конца рабочего дня нужно внести платеж за поставку материалов. Если у компании заранее подключен овердрафт, то она берет средства банка. На следующий день, когда деньги от клиента поступят на расчетный счет, банк автоматически спишет долг.

1. Разрешенный овердрафт. Он подключается только по заявке клиента.

2. Технический овердрафт. Это непредвиденная ситуация, когда баланс становится отрицательным. Например, списалась ежемесячная плата за пользование счетом или из-за неполадок прошел платеж по бизнес-карте, хотя баланс был нулевым.

• классическим,

• авансовым,

• под инкассацию,

• с обеспечением.

Новым клиентам данный вид овердрафта недоступен из-за того, что банк не может оценить платежеспособность.

💼 Пример
Магазин одежды принимает от клиентов оплату наличными. Инкассатор приезжает в конце рабочего дня, забирает деньги и отвозит в банк. Но днем нужно оплатить покупку новой партии одежды с расчетного счета. Предприниматель может воспользоваться овердрафтом. А когда выручка поступит на счет, кредит будет погашен.

1. Скорость одобрения. Поскольку овердрафт привязан к расчетному счету, банк при подаче заявки видит обороты бизнеса. Ему не нужно проверять документы, платежеспособность, кредитную историю. Поэтому решение об одобрении или отклонении такой заявки принимается быстро, иногда в течение одного рабочего дня.

2. Срок кредитования. Овердрафт рассчитан на короткий срок, обычно до 30 дней. Если нужны деньги на более долгий период, лучше оформить другой кредит для бизнеса.

3. Порядок выдачи. Кредит можно получить на любой расчетный счет компании, независимо от наличия на нем средств. Воспользоваться овердрафтом можно, когда на конкретном счете, к которому эта услуга привязана, нет денег.

4. Сумма кредита. При одобрении лимита овердрафта банк ориентируется на обороты бизнеса. Если через расчетный счет проходят небольшие суммы, то и кредитный лимит будет маленьким.

5. Высокая процентная ставка. Чаще всего ставка по овердрафту довольно высокая — до 30% годовых. Это значительно выше ставок по другим кредитам для бизнеса.

6. Способ начисления процентов. Проценты по овердрафту начисляются только на фактически потраченную сумму, проценты по другим видам кредитов — на весь долг.

7. Порядок погашения. Кредит погашается по графику ежемесячными платежами. Деньги по договору нужно вносить самостоятельно. Овердрафт же выплачивается автоматически: вся сумма разом списывается с расчетного счета фирмы.

Предприниматели нередко сталкиваются с кассовыми разрывами. А получить в банке кредит — энергозатратное и долгое дело. Проще заранее отправить заявку на подключение овердрафта.

• выплата зарплаты,

• внесение арендной платы,

• расчеты с контрагентами,

• уплата налогов и взносов в бюджет.

1. Без четких сроков погашения займа. Если бизнесмен хочет оплатить из средств овердрафта материалы с расчетом на быструю окупаемость, то это может стать причиной серьезных убытков. Есть риск, что товар не реализуется в прогнозируемые сроки, а долг будет расти с каждым днем.

2. На развитие бизнеса или капитальные расходы. Для этих целей нужны большие суммы на длительный срок. Проще и дешевле оформить инвестиционный или оборотный кредит.

3. На старте бизнеса. Банк может предоставить овердрафт даже начинающему предпринимателю. Но при отсутствии стабильной выручки есть риск, что бизнесмен будет постоянно пользоваться данной услугой. Это приведет к дополнительным расходам.

4. Для переводов или оплаты кредитов. Юридическое лицо не может обналичивать средства овердрафта, переводить их на другие счета, погашать ими другие займы.

1. Гибкость. Простая процедура получения дополнительных средств в случае форс-мажоров. Клиент берет овердрафт только тогда, когда это необходимо, и не платит проценты, если сумма кредита не потрачена.

2. Скорость. Если расчетный счет открыт в банке давно, то овердрафт могут подключить менее чем за один день.

3. Удобство. Комфортный способ покрыть неожиданные расходы.

4. Кредитная история. Использование овердрафта помогает улучшить кредитную историю клиента, если он своевременно погашает задолженность.

5. Отсутствие переплат. Проценты начисляются на потраченную сумму, а не на все тело кредита.

1. Высокие проценты. Процентные ставки выше на 7–15% по сравнению со ставками по другим займам.

2. Отсутствие льготного периода. Овердрафт для юридических лиц не имеет льготного периода. Проценты начисляются с первого дня использования средств. Но некоторые банки позволяют не платить за овердрафт, если предприниматель вносит деньги на счет в тот же день.

3. Уменьшение лимита. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить лимит, если снизились обороты бизнеса. В таком случае предприниматель, который рассчитывал на большую сумму овердрафта, чем ему предоставлена, рискует попасть в неприятную ситуацию.

4. Высокие штрафы. Если просрочить срок погашения овердрафта, то банк может начислить значительный штраф. Из-за этого небольшие суммы задолженности быстро накопятся и превратятся в крупный долг, который создаст угрозу существованию бизнеса.

• процентные ставки на заемные средства;

• срок, в течение которого необходимо вернуть овердрафт;

• лимит, который может предоставить банк.

• заявку и анкету ИП или ООО, иногда это один документ;

• выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;

• учредительные документы для ООО;

• декларацию за прошлый год для ИП, бухгалтерскую отчетность для ООО;

• паспорт индивидуального предпринимателя или генерального директора компании, главного бухгалтера.

• банки часто требуют, чтобы основная деятельность компании совпадала с основным кодом ОКВЭД;

• у предприятия не должно быть больших долгов;

• на расчетный счет регулярно должны приходить средства, он не должен быть пустым.