Открыть бизнес
Что такое овердрафт
Статья

Что такое овердрафт

Поделитесь этим материалом с друзьями


Аудиоверсия этой статьи

Овердрафт — банковская услуга, которая позволяет потратить больше денег, чем есть на расчетном счете. Этот финансовый инструмент банки часто предоставляют клиентам, чья платежеспособность не вызывает сомнений. Рассмотрим, что такое овердрафт и каковы его особенности

Содержание

Определение овердрафта
Виды овердрафта для юридических лиц и ИП
Чем овердрафт отличается от других кредитов для бизнеса
Кому подходит овердрафт
Преимущества и недостатки овердрафта для юридических лиц и ИП
Как получить овердрафт


Платформа знаний и сервисов для бизнеса

Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymX7SfJ

Откройте расчётный счёт в Сбере и получите бесплатные сервисы для развития бизнеса

Оставить заявку

Определение овердрафта

Овердрафт — это услуга, которая позволяет клиентам использовать средства сверх лимита на счете. Слово происходит от over — «над/сверх» и draft — «расход».

Овердрафт полезен, когда возникает кассовый разрыв и срочно нужны деньги. А времени, чтобы идти в банк и подавать заявку на обычный кредит для бизнеса, нет.

💼 Пример
Компания должна получить оплату от клиента, но деньги поступят только в течение двух суток. До конца рабочего дня нужно внести платеж за поставку материалов. Если у компании заранее подключен овердрафт, то она берет средства банка. На следующий день, когда деньги от клиента поступят на расчетный счет, банк автоматически спишет долг.

Однако за использование овердрафта банк взимает высокие проценты, а за просроченную задолженность назначит штраф. Кроме того, есть ограничения по сумме, которую можно взять у банка.

Виды овердрафта для юридических лиц и ИП

По типу подключения различают два вида овердрафта:

  1. Разрешенный овердрафт. Он подключается только по заявке клиента.

  2. Технический овердрафт. Это непредвиденная ситуация, когда баланс становится отрицательным. Например, списалась ежемесячная плата за пользование счетом или из-за неполадок прошел платеж по бизнес-карте, хотя баланс был нулевым.

Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymX7SfJ

Откройте расчётный счёт в Сбере и получите бесплатные сервисы для развития бизнеса

Оставить заявку

Разрешенный овердрафт для юридических лиц может быть:

  • классическим,

  • авансовым,

  • под инкассацию,

  • с обеспечением.

Рассмотрим эти виды подробнее.

Классический овердрафт

Можно подключить на расчетный счет в банке, где уже обслуживается компания. Заявка обычно рассматривается быстро, поскольку у финансового учреждения есть данные о бизнесе и его оборотах.

Новым клиентам данный вид овердрафта недоступен из-за того, что банк не может оценить платежеспособность.

Лимит чаще всего устанавливается в процентном соотношении от оборота, но он может изменяться. Если компания развивается и дисциплинированно вносит платежи, то банк по своей инициативе или по просьбе клиента пересмотрит лимит и увеличит его. Если были допущены просрочки, лимит уменьшается в одностороннем порядке.

Авансовый овердрафт

Данный вид овердрафта банк может предложить новым клиентам, платежеспособность которых неизвестна. Обычно условия по ставкам, срокам погашения и лимитам для всех одинаковы.

Через некоторое время, когда у банка появятся данные об обороте бизнеса, лимит и сроки погашения овердрафта могут быть пересмотрены.

Овердрафт под инкассацию

Если компания принимает платежи наличными и вносит их на счет с помощью инкассатора, то банк может предложить овердрафт под инкассацию.

💼 Пример
Магазин одежды принимает от клиентов оплату наличными. Инкассатор приезжает в конце рабочего дня, забирает деньги и отвозит в банк. Но днем нужно оплатить покупку новой партии одежды с расчетного счета. Предприниматель может воспользоваться овердрафтом. А когда выручка поступит на счет, кредит будет погашен.

Овердрафт с обеспечением

В этом случае банк требует предоставить залог для оформления овердрафта: недвижимость, автомобиль, другие активы компании.

Банк устанавливает кредитный лимит, размер которого зависит от стоимости залога. Процентная ставка по овердрафту с обеспечением ниже, потому что кредитная организация имеет дополнительную гарантию, что получит деньги обратно.

Важно помнить: при невозврате заемных средств банк имеет право продать залог, чтобы погасить долг.

💎 Закрытый клуб – Деловая среда Премиум

Вступайте в клуб и получите доступ к 1000 идей для развития бизнеса. Для вас 14 дней – бесплатно!

Оформить на 14 дней бесплатно

Чем овердрафт отличается от других кредитов для бизнеса

Овердрафт — это один из кредитных инструментов банка. Но у него много отличий от других займов для бизнеса.

Основные особенности:

  1. Скорость одобрения. Поскольку овердрафт привязан к расчетному счету, банк при подаче заявки видит обороты бизнеса. Ему не нужно проверять документы, платежеспособность, кредитную историю. Поэтому решение об одобрении или отклонении такой заявки принимается быстро, иногда в течение одного рабочего дня.

  2. Срок кредитования. Овердрафт рассчитан на короткий срок, обычно до 30 дней. Если нужны деньги на более долгий период, лучше оформить другой кредит для бизнеса.

  3. Порядок выдачи. Кредит можно получить на любой расчетный счет компании, независимо от наличия на нем средств. Воспользоваться овердрафтом можно, когда на конкретном счете, к которому эта услуга привязана, нет денег.

  4. Сумма кредита. При одобрении лимита овердрафта банк ориентируется на обороты бизнеса. Если через расчетный счет проходят небольшие суммы, то и кредитный лимит будет маленьким.

  5. Высокая процентная ставка. Чаще всего ставка по овердрафту довольно высокая — до 30% годовых. Это значительно выше ставок по другим кредитам для бизнеса.

  6. Способ начисления процентов. Проценты по овердрафту начисляются только на фактически потраченную сумму, проценты по другим видам кредитов — на весь долг.

  7. Порядок погашения. Кредит погашается по графику ежемесячными платежами. Деньги по договору нужно вносить самостоятельно. Овердрафт же выплачивается автоматически: вся сумма разом списывается с расчетного счета фирмы.

Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymX7SfJ

Откройте расчётный счёт в Сбере и получите бесплатные сервисы для развития бизнеса

Оставить заявку

Кому подходит овердрафт

Овердрафт полезен для любых юридических лиц и ИП, поскольку позволяет получить дополнительный капитал для покрытия срочных расходов.

Предприниматели нередко сталкиваются с кассовыми разрывами. А получить в банке кредит — энергозатратное и долгое дело. Проще заранее отправить заявку на подключение овердрафта.

Овердрафт можно использовать на следующие цели:

  • выплата зарплаты,

  • внесение арендной платы,

  • расчеты с контрагентами,

  • уплата налогов и взносов в бюджет.

Непредвиденные обстоятельства могут возникнуть у многих компаний, поэтому данная услуга пользуется популярностью.

Овердрафт не стоит оформлять:

  1. Без четких сроков погашения займа. Если бизнесмен хочет оплатить из средств овердрафта материалы с расчетом на быструю окупаемость, то это может стать причиной серьезных убытков. Есть риск, что товар не реализуется в прогнозируемые сроки, а долг будет расти с каждым днем.

  2. На развитие бизнеса или капитальные расходы. Для этих целей нужны большие суммы на длительный срок. Проще и дешевле оформить инвестиционный или оборотный кредит.

  3. На старте бизнеса. Банк может предоставить овердрафт даже начинающему предпринимателю. Но при отсутствии стабильной выручки есть риск, что бизнесмен будет постоянно пользоваться данной услугой. Это приведет к дополнительным расходам.

  4. Для переводов или оплаты кредитов. Юридическое лицо не может обналичивать средства овердрафта, переводить их на другие счета, погашать ими другие займы.

Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymX7SfJ

Откройте расчётный счёт в Сбере и получите бесплатные сервисы для развития бизнеса

Оставить заявку

Преимущества и недостатки овердрафта для юридических лиц и ИП

Овердрафт прост в использовании, он имеет как преимущества, так и недостатки.

Преимущества овердрафта для бизнеса:

  1. Гибкость. Простая процедура получения дополнительных средств в случае форс-мажоров. Клиент берет овердрафт только тогда, когда это необходимо, и не платит проценты, если сумма кредита не потрачена.

  2. Скорость. Если расчетный счет открыт в банке давно, то овердрафт могут подключить менее чем за один день.

  3. Удобство. Комфортный способ покрыть неожиданные расходы.

  4. Кредитная история. Использование овердрафта помогает улучшить кредитную историю клиента, если он своевременно погашает задолженность.

  5. Отсутствие переплат. Проценты начисляются на потраченную сумму, а не на все тело кредита.

Недостатки овердрафта:

  1. Высокие проценты. Процентные ставки выше на 7–15% по сравнению со ставками по другим займам.

  2. Отсутствие льготного периода. Овердрафт для юридических лиц не имеет льготного периода. Проценты начисляются с первого дня использования средств. Но некоторые банки позволяют не платить за овердрафт, если предприниматель вносит деньги на счет в тот же день.

  3. Уменьшение лимита. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить лимит, если снизились обороты бизнеса. В таком случае предприниматель, который рассчитывал на большую сумму овердрафта, чем ему предоставлена, рискует попасть в неприятную ситуацию.

  4. Высокие штрафы. Если просрочить срок погашения овердрафта, то банк может начислить значительный штраф. Из-за этого небольшие суммы задолженности быстро накопятся и превратятся в крупный долг, который создаст угрозу существованию бизнеса.

Нас больше 10 000 — присоединяйтесь!

Бесплатные мероприятия для предпринимателей и полезные материалы в нашем Telegram-канале!

Подписаться на телеграм-канал

Как получить овердрафт

Первым шагом к получению овердрафта для бизнеса является выбор банка. Основные условия, на которые нужно обратить внимание при подключении овердрафта:

  • процентные ставки на заемные средства;

  • срок, в течение которого необходимо вернуть овердрафт;

  • лимит, который может предоставить банк.

Если кредитная история компании хорошая, то вероятность получения одобрения повысится.

Обычно компании обращаются в банк, где у них открыт расчетный счет. В таком случае финансовое учреждение может не потребовать каких-либо документов.

Для подключения овердрафта новым клиентам банки просят предоставить следующие документы:

  • заявку и анкету ИП или ООО, иногда это один документ;

  • выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;

  • учредительные документы для ООО;

  • декларацию за прошлый год для ИП, бухгалтерскую отчетность для ООО;

  • паспорт индивидуального предпринимателя или генерального директора компании, главного бухгалтера.

Возможно, банк попросит предоставить информацию обо всех расчетных счетах компании и выписки с них. Это нужно для проверки платежеспособности.

Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymX7SfJ

Откройте расчётный счёт в Сбере и получите бесплатные сервисы для развития бизнеса

Оставить заявку

Дополнительные нюансы предоставления овердрафта юридическим лицам:

  • банки часто требуют, чтобы основная деятельность компании совпадала с основным кодом ОКВЭД;

  • у предприятия не должно быть больших долгов;

  • на расчетный счет регулярно должны приходить средства, он не должен быть пустым.

Иногда банки предоставляют овердрафт только клиентам с минимальным оборотом по расчетному счету.

В случае положительного решения банка нужно подписать кредитный договор. После этого овердрафт будет активирован.

Овердрафт — удобный финансовый инструмент для бизнеса. Он может помочь в непредвиденной ситуации. Однако овердрафтом нужно пользоваться с осторожностью, не допускать просрочек и не брать кредитные деньги на долгий срок.

🚀 Регистрация бизнеса через сервис Деловой среды

Откройте бизнес через Деловую среду – бесплатно и без визита в налоговую

Подать заявку онлайн

Поделиться

Оценить

5 баллов

Комментарии

Зарегистрируйтесь или войдите, чтобы оставлять комментарии