Существуют различные виды кредитов: выбор подходящего зависит от ваших целей и суммы, на которую вы рассчитываете. Юлия Михайлычева, эксперт в области бухучета и налогообложения, рассказывает, как предпринимателю разобраться в нюансах кредитования и выбрать для своего бизнеса оптимальный вариант.
Эксперт в области бухучета и налогообложения
Telegram Деловой среды
Еще больше пользы для вас и вашего бизнеса каждый день в нашем Telegram-канале
Подписаться на Telegram
Содержание
Кредит на пополнение оборотных средств: что это и когда подойдет
Овердрафт: что это и когда подойдет
Инвестиционный кредит: что это и когда подойдет
Кредит на проект: что это и когда подойдет
Лизинг: что это и когда подойдет
Задача — проверьте себя
При ведении своей деятельности предприниматели рано или поздно сталкиваются с проблемами:
Не хватает оборотных средств из-за отсрочки/просрочки платежей или дебиторской задолженности
Появляется кассовый разрыв
Нужно обновить производственные мощности и увеличить объем производства
Нужно купить новое оборудование, не извлекая крупную сумму из оборота
Все эти вопросы можно решить с помощью кредита. Давайте разберемся, что подойдет вашему бизнесу.
💰Кредит на пополнение оборотных средств
Если у компании недостаточно оборотного капитала, то стоит обратить внимание на использование такого банковского продукта как кредитная линия. Это краткосрочный вид кредита, срок которого, как правило, не превышает 3-4 лет. Многие банки выдают такой кредит даже без залога, рассчитывая лимит по определенным показателям.
Основными критериями, на которые смотрит банк при его выдаче, — размер выручки, обороты по расчетному счету и общая прибыльность компании. Получить его могут как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели.
Компания может использовать не весь кредит сразу, а лишь ту часть, которая требуется бизнесу именно сейчас (эта часть называется транш). Проценты уплачиваются только за фактическое использование денег. А дальше кредитная линия подразделяется на два вида:
1. Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ)
Может выдаваться хоть и частями, но один раз. После погашения банку части долга взять еще раз транш внутри кредитного лимита уже нельзя.
Пример
Компании одобрили НКЛ для покупки оборудования. Предприниматель договорился с поставщиком по отсрочке платежа за уже поставленное оборудование, и кредитные деньги нужны будут позже. Предприниматель будет уплачивать проценты с того момента, когда фактически начнет пользоваться кредитом. Когда компания начнет частично погашать задолженность и сумма долга уменьшится, взять еще раз деньги у банка будет нельзя.
В каком случае подойдет. Такой кредит подойдет, например, строительно-монтажным организациям, у которых предусмотрена поэтапная оплата работ или есть возможность отсрочки платежа поставщику.
2. Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ)
Позволяет получать средства по мере необходимости в рамках установленного лимита, погашать задолженность частями или всю сумму сразу, а затем снова брать необходимую сумму. При этом проценты берутся только за фактически используемые кредитные средства.
Пример
Организация заключила договор на строительство дома с перспективным заказчиком на выгодных условиях, но по условиям этого договора аванс не предусмотрен. Общий срок договора — длительный. Чтобы справиться с заказом и выполнить свои обязательства в срок, компании необходимы оборотные средства для закупки сырья, выплаты зарплаты, аренды спецтехники и прочих расходов. Предприниматель брал кредит частями, используя это преимущество ВКЛ, и оплачивал проценты только за ту часть денег, которую фактически использовал. После успешной сдачи объекта компания получила деньги от клиента и погасила кредит.
В каком случае подойдет. Эта схема кредитования очень удобна для торговых компаний или организаций, работающих по договорам с постоплатой.
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайн
Овердрафт — это предоставление кредита, который расходуется на платежи компании при отсутствии собственных денег на счете.
Особенности:
Упрощенные условия для получения (не требуется залог, быстрый срок рассмотрения заявки)
Короткий срок погашения (от 30 до 60 дней)
Лимит овердрафта рассчитывается из размера среднемесячной выручки
Переплаты небольшие, так как срок кредитования минимален.
Пример
У сети кофеен в начале пандемии упала выручка. В связи с непонятной эпидемиологической ситуацией размер дохода спланировать было практически невозможно. На помощь пришел овердрафт: компания могла гасить текущую задолженность поставщикам, чтобы не останавливать поставку сырья. По мере поступления розничной выручки банк сразу списывал задолженность по кредиту. Таким образом овердрафт позволил компании не прекращать свою работу.
В каком случае подойдет. Как правило, этим видом кредита успешно пользуются компании малого и микробизнеса. Подойдет, когда нужно срочно сделать оплату, а средств на счете не хватает.
Для развития бизнеса можно рассмотреть инвестиционный кредит. Это доступный и сравнительно недорогой способ повышения эффективности производственных мощностей или развития нового проекта для компании.
Особенности:
Относительно низкая процентная ставка
Долгий срок кредитования (до 15 лет, в зависимости от целей кредитования)
Наличие инвестиционного проекта и бизнес-плана
Мониторинг использования кредитных денег строго по целевому назначению
Часто требуется обеспечение (залог)
Пример
Компания по производству металлоконструкций решила расширить свое производство. С помощью инвестиционного кредита предприниматель сможет увеличить производственный цех и усовершенствовать оборудование.
В каком случае подойдет. Инвестиционный кредит можно использовать не только для запуска новых бизнес-проектов или приобретения крупной и дорогостоящей техники, но также и для рефинансирования действующего кредита. Этот вид банковского продукта интересен не только малому бизнесу, но и крупному тоже. Инвесткредит можно использовать для строительства и ремонта, приобретения недвижимости и транспорта.
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайн🚀 Кредит на проект
Если у компании есть интересный проект, бизнес-идеи для развития нового направления или продуманная стратегия по рефинансированию действующего кредита, то подойдет кредит на проект.
Особенности:
Довольно длительный срок кредитования (до 10 лет)
Относительно невысокая процентная ставка
В качестве залога может рассматриваться поручительство субъектов поддержки малого бизнеса, а также приобретаемое имущество
Для принятия положительного решения банк будет рассматривать не только наличие ликвидного залога и привлекательность самого инвестиционного проекта, но и размер собственных средств, которые заемщик готов направить на финансирование проекта.
Пример
Предприниматель, успешно занимающийся продажей запчастей для автомобилей, решил открыть новое направление — ремонт и обслуживание техники. Средства на приобретение оборудования, дорогостоящих инструментов и выплаты зарплаты у бизнесмена были. Снимать помещение для автосервиса после подсчетов оказалось невыгодным. А для строительства собственного помещения денег уже не хватало. Тогда предприниматель решил обратиться в банк. После анализа финансового состояния заемщика, подробного изучения бизнес-плана, банк принял положительное решение, и предприниматель получил кредит на проект сроком на 10 лет, под низкую процентную ставку.
В каком случае подойдет. Если предприниматель планирует начать деятельность в новой сфере, модернизировать производство или у него есть бизнес-цели под залог доходной недвижимости.
🚙 Лизинг
По сути, лизинг — это финансовая аренда транспортных средств с правом выкупа. В этой сделке участвуют три стороны: лизинговая компания, поставщик имущества и компания, которой необходимо приобрести имущество.
Особенности лизинга:
Можно вернуть НДС, значительно снизив налоговую нагрузку, что не получится при других видах кредита
Лизинговые платежи можно отнести на расходы и уменьшить налог на прибыль
Не нужно предоставлять залог и дополнительное обеспечение
Минимальный пакет документов по сравнению с получением кредита
Просрочки по оплате лизинга могут привести к изъятию имущества лизинговой компанией
До конца срока действия лизинга право собственности на имущество принадлежит лизинговой компании
Пример
Компании по грузоперевозкам необходимо дополнительно приобрести грузовые автомобили. Оборотных средств для единовременного приобретения у компании нет. Получить кредит под покупку транспорта тоже не представляется возможным, так как компания уже имеет кредит. Тогда предприниматель обращается в лизинговую компанию, которая под его запрос покупает транспорт и сдает ему в аренду.
В каком случае подойдет. Компании, которые занимаются грузовыми и пассажирскими перевозками. Производственные компании, у которых нет собственных средств на приобретение дорогостоящего транспорта или оборудования.
🧩 Задача
А теперь потренируемся. Выберите вид кредита, который подойдет в следующей ситуации.
Ситуация. 14 мая 2021 года ООО «Роза» полностью рассчиталась с поставщиком, после чего на расчетном счете осталось 183 тыс. рублей. Но 17 мая организации уже надо оплатить задолженность другому контрагенту 215 тыс. рублей. Как видим, денег на эту дату не хватает, а поступление от покупателя планируется только 25 мая. Компания обратилась в банк, чтобы закрыть кассовый разрыв. Как вы думаете, какой вид кредита стоит выбрать компании в этом случае? Ответ ниже👇.
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайнОтвет. В данной ситуации наиболее выгоден овердрафт: на короткий срок и на небольшую сумму, достаточную для покрытия задолженности.
