На рынке огромное количество предложений по кредитам для бизнеса, при этом сроки оформления стремятся к минутам. Вот только на практике все обстоит совсем иначе: средний срок получения кредита для субъекта МСП — два месяца. В этом материале — о том, что учесть бизнесу, чтобы банк быстрее одобрил кредит.
Предварительное решение банки принимают, как правило, в течение пары дней, но вот на подготовку, согласование и подписание основного пакета могут уйти месяцы. Сроки можно сократить, если действовать пошагово.
Бухгалтерская компания
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайн
1. Определяем цели
«Просто нужно денег» или «надо бы пару миллионов» — это не цель. Определяя сумму и сроки, ответьте себе на вопросы:
Какая сумма мне нужна?
Почему именно эта сумма, не больше и не меньше?
Чего я достигну с помощью кредита и в какие сроки?
Какой вариант развития событий без получения кредита?
За счет чего будет возвращен кредит?
Каково будет положение компании в период возврата и после него?
Чем будет обеспечен кредит, каким имуществом располагает компания?
Четкие, определенные во времени ответы на эти вопросы очень помогут в дальнейшем подборе продукта и его оформлении.
2. Закрываем долги перед бюджетом
Ни один банк или фонд не даст кредит или займ при наличии долгов по налогам, блокировок на счету или исполнительных производств. Это первое, что проверяется по заявке, и важно, чтобы все подобные базы были в порядке.
Юлия Михайлычева, эксперт по бухучету и налогам, спикер Деловой среды
Да, действительно, ни один банк не выдаст кредит за один день, как бы заманчиво не звучало предложение. Чем выше ставка по кредиту, тем быстрее будет выдан кредит, потому что в высоких процентах заложен риск невозврата кредита. И, наоборот, чем ниже ставка, тем более тщательно банк будет проверять заемщика. Можно получить отказ уже на первом этапе — проверке службой безопасности заемщика. Например, из-за того, что директор или учредитель имеет какие-то проблемы с личной кредитной историей. Если у компании есть залог, шансы получить кредит увеличиваются.
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайн3. Проверяем льготы
Программ поддержки бизнеса очень много — и отраслевых, и региональных, и федеральных. Везде есть свои критерии: как правило, это вид деятельности, выручка, регион присутствия и т.д. Обязательно проверьте, подходит ли ваш бизнес под эти программы: как правило, условия у них гораздо приятнее общих банковских, часто предлагаются альтернативы залогу, не слишком сложный пакет документов для получения.
Например, есть программа по компенсации стоимости ранее приобретенного оборудования, программа поддержки производственных предприятий.
Обязательно нужно учесть, что после получения поддержки в рамках таких программ нужно будет предоставлять отчетность о состоянии компании и расходовании полученных денежных средств.
4. Мониторим рынок
Если ни одна из программ по каким-то причинам не подходит, остается выбирать из общих банковских продуктов. Каждый имеет свои особенности: где-то ставка ниже, но при этом сбор пакета документов может занять не меньше трех месяцев, где-то выдают быстро, но процентная ставка перекрывает всю выгоду.
Обычно выбор делается из трех-четырех продуктов исходя из предлагаемых условий и сложности оформления. Например, если банк требует залог недвижимого имущества, это означает, что придется дополнительно потратиться на экспертизу (движимое, как правило, банки оценивают самостоятельно), а также заложить дополнительное время на оформление договора залога в Росреестре.
Юлия Михайлычева, эксперт по бухучету и налогам, спикер Деловой среды
Важно понимать, какой именно банковский продукт лучше использовать. На самом деле их линейка довольно широкая. И некоторые из них получить проще и быстрее, а можно даже без залога. И стоить он будет дешевле. Например, это может быть возобновляемая кредитная линия (ВКЛ), когда можно пользоваться частью кредита и оплачивать процент только за эту часть. А еще ведь есть такие продукты как овердрафт, банковская гарантия, факторинг... От выбора этого продукта зависит и срок получения, и процентная ставка.
5. Приводим в порядок бухгалтерию
Будет здорово, если заранее получится проверить свои слабые места (просроченная дебиторка, затоваренный склад, не зачтенные расчеты, не закрытые вовремя займы в группе компаний). Именно на них чаще всего спотыкаются компании, а это обидно: когда их находит банк, как правило, уже пройден большой путь.
Юлия Михайлычева, эксперт по бухучету и налогам, спикер Деловой среды
Самое главное — это финансовые показатели вашего бизнеса. Никогда банк не выдаст кредит (даже при наличии залога), если в бухгалтерском балансе стоит убыток. Здесь ясно, что клиент берет кредит не для развития бизнеса, а для покрытия своих убытков. Хорошим признаком финансовой устойчивости компании является положительная динамика показателей, то есть когда наблюдается постоянный рост прибыли и выручки, пусть даже и небольшой.
6. Готовим бизнес-план
Когда в бухгалтерии наведен порядок, гораздо легче, отталкиваясь от этих данных, составлять понятный для банка бизнес-план. Тут пригодится и первый пункт — вы уже знаете, зачем и когда вам нужна именно эта сумма, и чего компания достигнет, ее получив.
При оформлении кредита часто возникают непредвиденные задержки: задерживаются справки, обнаруживаются проблемы с договорами, возникают вопросы к предмету залога и прочее. По этим причинам к оформлению лучше приступать примерно за два месяца, чтобы точно успеть получить деньги вовремя.
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайн