Часто кредит просто необходим бизнесу, чтобы расти и развиваться. И неприятно, когда банк почему-то отказывает в его получении. Или выясняется, что можно было взять кредит выгоднее, но не вышло. В этом материале рассматриваем распространенные ошибки, которые предприниматели допускают при взятии кредита
Эксперт в области бухучета и налогообложения
1. Выбрали неподходящий банковский продукт
Сейчас банки предлагают широкую линейку кредитных продуктов. У каждого кредита есть свои особенности, свой функционал и назначение. Ошибка многих предпринимателей заключается в том, что они не знают или не успевают ознакомиться с ними. И в результате выбирают тот вид кредита, который явно не выгоден компании или в результате оказывается слишком дорогим.
Пример
Торговая компания реализует свою продукцию с отсрочкой платежа, ей нужны постоянные оборотные средства для поддержания нужного ассортимента. В этом случае совершенно невыгодно и неудобно брать традиционный кредит. Поступая на расчетный счет одной суммой в один день, предприниматель, естественно, начинает платить проценты со всей суммы кредита. Тем более, что вся сумма кредита и не требуется на данный момент.
Для такого бизнеса идеальна возобновляемая кредитная линия (ВКЛ). Очень гибкая, с возможностью получения отдельных траншей (это доли заемных денег), которые можно гасить в любой удобный момент. К тому же платить проценты нужно за полученные денежные транши, а не за всю открытую кредитную линию.
Как избежать ошибки?
Изучите информацию по кредиту, чтобы понять, какой подойдет бизнесу. Пообщайтесь со знакомыми предпринимателями, какие кредиты они уже брали, какие были подводные камни.
Проконсультируйтесь со специалистом банка.
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайн
2. Не проверили финансовые показатели бизнеса
Эта ошибка может привести к печальным последствиям для самой компании: отсутствию денег и, как следствие, невозможности оплатить кредит. Для этого перед получением кредита необходимо составить план (бюджет) движения денежных средств, из которого будут видны периоды отсутствия денег, или как их еще называют, кассовые разрывы.
Если же возникли непредвиденные финансовые сложности и пришло время платить кредит, то ни в коем случае не надо скрываться от банка и делать вид, что все само как-то решится и долг спишется. Понятно, что он никуда не исчезнет, а штрафные проценты будут только увеличиваться с каждым днем. Как раз наоборот, в этой ситуации просто необходимо вести переговоры, договариваться с банком. Банк никоим образом не заинтересован в просрочке платежа и может предложить реструктуризацию долга или отсрочку платежа.
Кроме того, и банк может отказать в получении кредита, проверив финансовые показатели. Поэтому, прежде чем подавать бухгалтерские документы на рассмотрение, необходимо их проанализировать. Эти финансовые показатели банк будет рассматривать в первую очередь:
величина прибыли;
кредитная нагрузка по другим действующим кредитам компании;
динамика выручки за предыдущие отчетные периоды (минимум 12 месяцев).
Какие проблемы могут закрыть путь к кредиту:
Если в бухгалтерском балансе стоит убыток, можете поставить «крест» на получении любого вида кредита.
Если у компании основной вид деятельности — производство, а на балансе нет никакого оборудования, для банка это будет тревожным сигналом.
Если это торговая компания, а в учете не числятся товары на складе, это тоже будет выглядеть весьма странно.
Как избежать ошибки?
Сделать план движения денежных средств. Хороший знак — рост финансовых показателей, даже не большой.
3. Взяли кредит ради кредита
Брать кредит не для пополнения оборотных средств, а чтобы закрыть долг по предыдущему кредиту, выгодно, если процентная ставка нового банковского продукта существенно ниже действующего. Называется эта процедура — рефинансирование кредита.
Но здесь тоже надо быть очень внимательным. Некоторые банки проводят очень активную рекламную кампанию и под видом якобы низких процентных ставок, скрыта информация о дополнительной комиссии. Или о скрытой страховке, например. И после всех подсчетов, вполне может оказаться, что не было смысла перекредитовываться.
А вот если кредит берется, потому что нечем погашать старый долг, это очень плохая ситуация для бизнеса. Это начало пути в долговую яму, из которой потом будет очень сложно выбраться.
Как избежать ошибки?
Внимательно проверяйте условия кредитования.
Избегайте кредита на погашение прошлых долгов.
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайн4. Ошиблись при определении срока возврата кредита
К сожалению, такие ситуации происходят. К примеру, легко запутаться в сроке погашения, когда используешь ВКЛ (возобновляемую кредитную линию).
Общий срок действия ВКЛ, к примеру, три года. То есть в течение трех лет компания может брать транши и погашать их сколько угодно и когда удобно. Конечно, в пределах выделенного кредитного лимита. Только у каждого транша есть свой срок погашения, например шесть месяцев.
Пример
Бизнесмен, бегло изучив условия кредитного договора, не обратил внимания на срок погашения транша, и рассчитывает, что погасить эту часть заемных денег необходимо только через три года. А прошло полгода, подошел срок погашения транша, и предприниматель в ужасе, потому что не знал об этом.
Как избежать подобной ошибки?
Внимательно изучайте условия кредитного договора.
Обязательно стройте график платежей, чтобы избежать кассового разрыва.
5. Банк не одобрил кредит из-за долгов
Часто предприниматели забывают проверить свои взаимоотношения с ФНС. Раз налоговики не присылают требования, не блокируют счета, думает бизнесмен, значит все нормально и не стоит тревожиться. Но это мнение ошибочно. Просто ФНС не успела еще прислать уведомление, и это никоим образом не означает, что задолженности не существует. Причем банку не особенно важен размер долга по налогам: один рубль или пять тысяч рублей.
В список обязательных документов на получение кредита входит справка об отсутствии задолженности по налогам строго определенного образца, в оригинале с печатью и подписью руководителя ФНС. В этой справке должна быть одна заветная фраза «Задолженности по налогам НЕ имеет».
Если в момент получения справки выясняется, что у компании есть задолженность хотя бы в один рубль, то налоговая автоматически выдаст справку с фразой «Задолженность по налогам имеет». Понятно, что в этом случае банк не одобрит сделку.
Но если весь процесс получения кредита зависит только от наличия этой справки, а там долг, то банк может пойти навстречу и принять платежное получение с отметкой об уплате, не дожидаясь ответа от ФНС. Это возможно, если речь идет о небольшой сумме задолженности перед налоговой.
Как избежать ошибки?
Перед сбором документов для получения кредита, необходимо погасить все долги перед бюджетом. И не надо забывать, что ФНС увидит оплату задолженности только в ТЕЧЕНИЕ ТРЕХ дней с момента погашения долга компанией.
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайнГлавные мысли статьи
— Внимательно изучайте договор, чтобы избежать неприятных неожиданностей в виде скрытых комиссий и страховок.
— Просчитывать и анализировать финансовые показатели компании необходимо, если хотите получить положительное решение и не попасть в долговую яму.
— Выбор правильного кредитного продукта именно для вашего бизнеса обеспечит его выгодное использование и позволит сэкономить на процентах.
— Проверяйте финансовые показатели бизнеса: своевременная сверка с бюджетом поможет избежать проблем при получении кредита.
Соблюдайте эти правила и тогда от пользования кредитом останутся только приятные впечатления.
