Виды эквайринга и как его подключить

В целом схема оплаты через эквайринг выглядит следующим образом:

Через эквайринг проводятся все виды безналичных перечислений от физических лиц:

Очевидно, что значительная часть расчетов в настоящее время проводится безналично. Чтобы не терять клиентов и выручку, бизнесу необходимо обеспечить возможность приема таких платежей, иначе клиенты просто уйдут к конкурентам.

У эквайринга есть преимущества.

В зависимости от того, как и где рассчитывается покупатель, можно выделить следующие виды эквайринга.

Наиболее распространенный вид в розничных офлайн-магазинах, кафе, студиях красоты, пунктах выдачи заказов, фитнес-центрах.

Иногда для подтверждения списания необходимо ввести пин-код.

Тарифы торгового эквайринга, как правило, зависят от оборотов продавца, количества операций и сферы деятельности. В среднем они составляют от 1 до 5%.

Точно узнать комиссию можно у менеджера или самостоятельно рассчитать на сайте банка.

Рассчитаем ставку с помощью онлайн-сервиса Сбербанка для разных видов бизнеса, региона и объема продаж.

💼 Пример 1. Для магазина детских и канцелярских товаров в Краснодарском крае с оборотом в месяц 120 000 рублей тариф эквайринга составит в первые два месяца с учетом льготной ставки 1%, далее — 2,45%. То есть при такой выручке в месяц эквайринг обойдется магазину в 2940 рублей.

💼 Пример 2. Для автосервиса в Новгородской области при ежемесячной выручке 225 000 рублей ставка эквайринга, как и в первом примере, в течение льготного периода — это два месяца — составит 1%, далее — 2,3%. Значит, в месяц автосервис заплатит за эквайринг 5175 рублей.

Это возможность оплачивать заказ онлайн, например на сайте продавца, в приложении, на маркетплейсе.

Чаще всего используется интернет-магазинами, онлайн-школами, гостиницами. Интернет-эквайринг можно установить двумя способами:

Тарифы в среднем — от 3% до 10% от суммы принятого платежа. Самые высокие ставки при оплатах из-за рубежа или с электронных кошельков, например QIWI, ЮMoney.

Это особый вид торгового эквайринга. Он обычно используется для приема платежей курьерами. Оплата через мобильный эквайринг производится в специальном платежном приложении, которое установлено на смартфон или планшет.

Тарифы обычно такие же, как и для торгового эквайринга, но в некоторых случаях нужно оплачивать дополнительно ежемесячную подписку на платежное приложение от банка.

Основной плюс QR-эквайринга в том, что тарифы, по сравнению с другими видами эквайринга, обычно ниже. Комиссия составляет от 0,8%.

Точную ставку QR-эквайринга можно узнать у менеджера или на сайте банка.

Рассчитаем тарифы QR-эквайринга в онлайн-сервисе Сбербанка для разных сфер бизнеса.

💼 Пример 1. Для розничного магазина строительных материалов в Новосибирске при выручке за месяц 475 000 рублей тариф QR-эквайринга в течение льготного периода — два месяца — будет 0,8%, далее — 1,64%. Значит, в месяц при таком обороте услуга QR-эквайринга будет стоить 7790 рублей.

💼 Пример 2. Для салона красоты во Владимире льготная ставка эквайринга в первые два месяца также составит 0,8%, затем — 1,6% при обороте 425 000 рублей. Итого в месяц QR-эквайринг обойдется салону красоты в 6720 рублей.

Зачастую клиентам проще рассчитаться картой (для этого ее достаточно приложить к терминалу), чем открывать приложение, сканировать QR-код для оплаты. Поэтому некоторые продавцы предлагают дополнительные скидки для тех, кто расплачивается через QR-эквайринг.

Например, у продуктового магазина ставка торгового эквайринга — 3%, ставка QR-эквайринга — 1,3%. Если продавец предлагает дополнительно 1-процентную скидку, его выгода в этом случае составит 0,7%. При больших оборотах это может быть существенно.

Это прием платежей через банкоматы, платежные терминалы или вендинговые аппараты, например кофейные автоматы.

Тарифы банков для АТМ-эквайринга, как правило, такие же, как и для обычного торгового.

В первую очередь необходимо определить, какой вид эквайринга нужно подключать. Так, небольшому продуктовому офлайн-магазину, у которого нет доставки, понадобится только торговый эквайринг.

Если у компании несколько каналов продаж — есть сайт, через который можно оплачивать товары; шоу-рум, где можно также совершать покупки; курьерская доставка с приемом оплаты, — то потребуется подключать одновременно разные виды эквайринга.

Затем нужно выбрать банк-эквайер по ряду критериев.

Соотношение разовых и регулярных платежей за эквайринг. Чаще всего это решающий пункт, особенно для небольшого бизнеса и стартапов.

К разовым платежам может относиться:

Регулярные платежи будут состоять из:

Не стоит сразу хвататься за самые «бюджетные» предложения, они могут оказаться совсем невыгодными. Например, минимальные тарифы эквайринга иногда перекрываются высокой комиссией за аренду кассы или вывод средств со счета.

Если бизнес работает стабильно, то при выборе эквайринга обычно решающими являются регулярные платежи.

Как правило, кроме эквайринга, банки предлагают сразу комплекс услуг. Это зачастую выгоднее и удобнее, чем подключать отдельные опции в разных банках.

Дополнительные услуги и возможности. Здесь важно оценить:

Чтобы выбрать оптимальный эквайринг для своего бизнеса, можно воспользоваться нашим чек-листом.

Алгоритм подключения следующий:

Разберем подробнее каждый этап.

Этап 1. Для новых клиентов или тех, кто обслуживается в другой кредитной организации, каждый банк устанавливает свой список документов. Как правило, в него входят:

Если клиент уже обслуживается в банке и у него есть электронная подпись, то обычно дополнительно учредительные документы предоставлять не потребуется.

Этап 2. Подписать договор также можно удаленно, без выезда в отделение, если есть электронная подпись.

Дополнительно банк может запросить:

Банк может отказать в заключении договора на следующих основаниях:

Примерный перечень причин, по которым заявку на эквайринг могут отклонить, есть в справочнике Банка России.

Этап 3. В зависимости от оборудования и банка порядок подключения эквайринга в торговой точке или на сайте будет разный. Проще всего установить эквайринг с помощью технического специалиста банка.

Обычно инженер выезжает к клиенту в течение 1-3 рабочих дней и настраивает оборудование на месте. Кроме эквайринга специалист также может установить онлайн-кассу, подключить к ней товароучетные программы, провести обучение персонала. Как правило, это занимает не больше часа.

Подключить интернет-эквайринг можно удаленно, также с помощью инженеров техподдержки банка.

Какое оборудование потребуется для подключения эквайринга

Остановимся подробнее на выборе устройств.

Онлайн-касса не просто печатает чек покупателю, она передает данные о выручке в налоговую.

Современные аппараты достаточно компактные и имеют аккумуляторы, поэтому их можно использовать как в стационарной точке продаж, так и передавать курьерам на выезде.

Онлайн-касса с эквайрингом — универсальный аппарат, но у него есть два недостатка:

Рассмотрим основные характеристики кассы с эквайрингом на примере модели Эвотор 5i.

Это компактная касса весит 360 граммов и имеет сенсорный экран. Может принимать любую оплату: картой, наличными, со смартфона и по QR-коду. Автономно работает до 12 часов. Срок службы — не менее пяти лет.

Стоимость модели Эвотор 5i начинается от 23 200 рублей.

Новичкам может быть выгоднее взять кассу в аренду. Так получится избежать значительных расходов на технику в начале деятельности. Кроме того, при аренде кассы ремонт и замену оборудования берет на себя банк.

Некоторые банки предлагают аренду касс и терминалов бесплатно. Например, в Сбербанке на тарифе «Без затрат» сервисная плата за онлайн-кассу — 0 рублей.

В платные тарифы обычно входит не только аренда самого аппарата, но и комплекс услуг: регистрация кассы и передача фискальных данных в ФНС, предоставление фискального накопителя и прочие.

Банковский терминал не заменяет онлайн-кассу, а является дополнительным оборудованием к ней. Он нужен, чтобы подключить эквайринг и принимать безналичные платежи, если в кассовом аппарате отсутствует такая функция.

Сам по себе терминал не может формировать полноценный фискальный чек, накапливать информацию о кассовых операциях или передавать данные в налоговую. Все это делает онлайн-касса.

Есть два вида терминалов для эквайринга: POS-терминалы и пин-пады. Сравним их основные характеристики.

Поскольку банковский терминал — это дополнительное оборудование для онлайн-кассы, необходимо убедиться, что они совместимы.

Суммируем

Автор: Юлия Пак, бухгалтер, налоговый консультант