Доля клиентов, покупающих товары онлайн, растет в России с каждым годом. Увеличивается и число интернет-магазинов. Владельцам торговых онлайн-площадок нужны специализированные сервисы, чтобы принимать оплату и формировать чеки. Рассказываем, какими бывают эти сервисы и как выбрать оптимальный
Содержание
Что понимают под платежной системой
Какие бывают платежные системы и какому бизнесу они нужны
Как работает платежная система
Как выбрать подходящую платежную систему для сайта
Особенности и условия подключения платежных систем
Платформа знаний и сервисов для бизнеса
Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymhajLc
Подключите торговый эквайринг в Сбере по ставке 0,3% при приёме оплат по биометрии
Подать заявку онлайн
Когда клиент совершает онлайн-покупку, он отправляет деньги за товар с помощью электронной платежной системы, или ЭПС — программного обеспечения, фиксирующего оплату. Платежная система связывает участников торговой сделки, списывает средства с банковского счета клиента и перечисляет в банк продавца. Участниками сделки могут быть юридические и физические лица, кредитные организации, представители госучреждений.
Платежной системой также называют способ или систему оплаты, например VISA, МИР, Mastercard, WebMoney. Чтобы не возникало путаницы, в рамках этого материала под платежной системой мы будем понимать именно ЭПС — сервис, связанный с приемом платежей за товары и услуги, который устанавливается на сайте.
Предприниматели в первую очередь должны позаботиться об удобстве операций и безопасности финансов — своих и клиента. Поэтому им нужна хорошая платежная система, выгодная для обеих сторон сделки.
Законодательство регулирует деятельность платежных систем. Таким образом, сервисы приема платежей совмещают в себе функции технического оператора и надзорного органа, решая важные задачи:
обеспечивают бесперебойную работу — покупатель может оплатить товар в любое время;
гарантируют безопасность;
предохраняют от сбоев в финансовых операциях.
Некоторые платежные системы предоставляют дополнительные функции, повышающие лояльность клиентов: предлагают кастомизированный дизайн с фирменными цветами компании-магазина, предоставляют редкие способы оплаты, например криптовалютой.
Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymhajLc
Подключите торговый эквайринг в Сбере по ставке 0,3% при приёме оплат по биометрии
Подать заявку онлайнПлатежные системы нужны всем, кто что-либо продает через интернет: товары и услуги различного рода.
Выделяют два основных типа платежных систем.
Банковский интернет-эквайринг. Это сервисы, которые принимают оплату, поступающую с банковских карт. Они подходят предпринимателям с устоявшейся репутацией, у которых подавляющее большинство клиентов готовы платить картами онлайн. Эти сервисы, как правило, дешевле, а комиссии за их использование не превышают 4–5%. Чаще всего в комплексе с ними предлагают расчетный счет, онлайн-бухгалтерию.
Недостатки сервисов этого типа — не все покупатели готовы платить картой. Некоторым людям удобнее переводить средства с электронных кошельков, через терминалы, со счета мобильного телефона или иными способами. Клиенты могут опасаться оставлять данные карты на сайте незнакомого магазина.
Платежные агрегаторы. Сервисы предлагают много способов приема платежей, включая банковские карты, электронные кошельки, оплату через терминал, бесконтактную оплату с помощью смартфона и другие.
Недостаток платежных агрегаторов — цены при использовании выше, чем в случае с сервисами банковского эквайринга, комиссии достигают 10%.
Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymhajLc
Подключите торговый эквайринг в Сбере по ставке 0,3% при приёме оплат по биометрии
Подать заявку онлайнПлатежная система работает с применением сложных алгоритмов, но транзакции осуществляются в течение нескольких секунд. В этом платежные системы выигрывают по сравнению со стандартными банковскими переводами, которые могут идти до трех дней.
Деньги клиента и платежная информация проходят следующие этапы:
Покупатель кладет товар в корзину на сайте, вводит данные карты или кошелька, оплачивает покупку.
Происходит конвертация денег в электронную валюту для дальнейшей обработки, взимается комиссия с клиента — если модель оплаты это подразумевает.
Информация о транзакции попадает в платежный шлюз.
Система проверяет безопасность транзакции.
Данные передаются в компанию-эквайер.
Эквайер передает данные платежной системе.
Платежная система проверяет безопасность на более высоком уровне.
Информация поступает в компанию-эмитент, где тоже проходит проверку безопасности.
Эмитент передает сумму эквайеру.
Эквайер удерживает деньги на торговом счете.
Покупатель получает чек на электронную почту или по СМС.
Продавец получает деньги на свой счет — мерчант-счет и может их вывести при необходимости. Удерживается комиссия — если модель оплаты подразумевает взятие комиссии с продавца.
❗️ Внимание
У каждой платежной системы есть свои требования и условия к срокам транзакций.
Например, выплаты с мерчант-счета некоторые сервисы не позволяют выводить
сразу. Другие нюансы могут касаться возврата товаров: хороший сервис должен
поддерживать и такую функцию.
В надежных инструментах приема оплат для онлайн-магазина используются максимально эффективные системы безопасности. Клиенты при совершении оплаты доверяют компании, проводят реквизиты через платежный сервис и должны быть уверены, что их данные защищены от мошенников. Это такие меры безопасности, как:
зашифрованные протоколы HTTPS/SSL;
использование сложного пароля;
поддержка 3D Secure;
проверка соответствия номера карты, срока действия, имени владельца, CVC2/CVV2-кода;
аутентификация на основе одноразовых паролей и кодов;
антифрод-система, которая вычисляет мошенников по IP-адресам, заносит их в базы с черными списками;
соответствие сертификату PCI-DSS.
Платежи могут быть разовыми, когда покупатель один раз перевел определенную сумму за товар или услугу. Также некоторые платежные сервисы позволяют настроить регулярные, или рекуррентные, автоматические списания. Например, когда у покупателя открыта подписка на ежемесячную услугу. В этом случае списания происходят без участия человека.
Есть отдельная разновидность платежных систем, которые поддерживают оплаты в обе стороны, массовые выплаты сотрудникам, клиентам, исполнителям. Это более сложные и дорогие в обслуживании инструменты, подходят для специфических типов бизнеса.
Пример, этот вид платежных сервисов применяется на фриланс-биржах и других сайтах с заданиями для исполнителей. Фрилансер может купить услугу, например, по продвижению своего профиля. И он же получает через биржу гонорар за свою работу, имея возможность вывести заработанные деньги на карту или кошелек.
Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymhajLc
Подключите торговый эквайринг в Сбере по ставке 0,3% при приёме оплат по биометрии
Подать заявку онлайнПравильный подход к выбору платежных систем напрямую влияет на прибыль бизнеса и его развитие. Если клиент зашел на сайт и ему не удалось оплатить товар здесь и сейчас, в 70% случаев он уйдет к конкурентам.
Анализируя платежные системы и их особенности, чтобы выбрать подходящую, следует обращать внимание на такие вещи:
Условия начисления комиссий. Комиссии могут взиматься по разным моделям: с продавца или с клиента, зависеть от суммы платежей, оборота. Как правило, если обороты компании более одно-пяти миллионов, комиссии ниже, чем при обороте до 1 миллиона рублей. Важно просчитать величину комиссий таким образом, чтобы это было выгодно для продавца и покупателя.
Условия по возвратам. На возвраты многие платежные системы также начисляют комиссии. Следует просчитать сценарии, когда клиент может вернуть товар и сколько бизнес потеряет на таких транзакциях.
Скрытые платежи. Платежные системы могут взимать абонентскую плату за обслуживание, подключение, перевод — и при этом показывать низкую комиссию. Однако вместе со скрытыми платежами будет выходить дороже.
Возможность принимать средства из различных источников. В идеале у клиента должен быть выбор, как ему расплачиваться: с помощью карты, электронного кошелька, через терминал либо иным способом. При этом стоит соблюдать баланс. Чем больше платежных средств подключено, тем дороже использовать платежный сервис.
Возможность интеграции с «движком» сайта. Сайт работает на CMS либо на конструкторе. Не все сервисы интегрируются с любыми «движками». Если предлагается интеграция по API, бизнесмен должен убедиться, что у него в команде либо на аутсорсе есть компетентные программисты, которые разберутся в настройках.
Удобство интерфейса для клиента. Клиента может затруднить или насторожить необходимость, например, вводить данные несколько раз, переходить по ссылкам, и он откажется от оплаты покупки.
Электронный документооборот. Такая опция нужна, чтобы отчитываться перед проверяющими органами, формировать акты оказанных услуг. Если она есть, это позволит экономить время и освободиться от рутинных процессов.
Комплексный функционал. Оптимально, если сервис предлагает онлайн-кассу, фискализацию чеков, чтобы работа бизнеса проходила легально, соответствовала 54-ФЗ.
❗️ Внимание
По закону 54-ФЗ, касса должна фиксировать транзакцию и отправлять данные в
налоговую службу. Исключения касаются ИП и самозанятых, продающих товары своего
производства, и бизнесменов, которые сотрудничают с платежными агентами:
транспортно-логистическими компаниями, Почтой России, платежными агрегаторами.
Эти агенты сами выдают чеки.
Полезно также ознакомиться с недавними отзывами других предпринимателей о взаимодействии с системой. Так можно получить информацию о «подводных камнях» и нюансах, критичных для бизнеса.
Многие платежные системы предоставляют бесплатный тестовый период. Во время него полезно изучить все функции, комфорт взаимодействия с сервисом, а также оценить работу техподдержки — насколько она компетентно и отзывчиво решает вопросы.
Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymhajLc
Подключите торговый эквайринг в Сбере по ставке 0,3% при приёме оплат по биометрии
Подать заявку онлайнНастройка платежных систем происходит по похожему алгоритму:
Скачать модуль для CMS.
Установить модуль на «движок» сайта.
Произвести необходимые настройки.
Проверить работоспособность.
Далее рассмотрим на примерах нескольких популярных сервисов особенности работы платежных систем.
Крупный сервис, услугами которого пользуются 121 000 компаний. Подходит для компаний с оборотом до пяти миллионов рублей. Платежная система предоставляет решения, которые обеспечивают легитимность работы в соответствии с требованиями 54-ФЗ. У сервиса есть несколько тарифов для ИП и юридических лиц. Комиссия для физлиц — 7%.
Особенности Робокассы:
высокая скорость настройки; после регистрации нужно осуществить простую настройку, первый платеж поступает через сутки;
около 30 способов приемов платежей;
робочеки — фискализация без необходимости арендовать и оплачивать контрольно-кассовую технику;
свой маркетплейс и возможность размещать товары бесплатно.
Один из популярных российских сервисов, подключен у одной трети всех сайтов-магазинов. Платформа включена в экосистему Сбербанка, подходит для крупных корпораций, холдингов.
Сервис предлагает несколько видов оплаты: карты, электронные кошельки, Apple Pay и Google Pay, интернет-банкинг, терминалы, баланс мобильного телефона, переводы для юрлиц, Телеграм.
В зависимости от выбранного способа оплаты комиссия составляет от 2,8 до 5%, если оборот компании от одного до пяти миллионов рублей. При обороте свыше пяти миллионов, предоставляются индивидуальные условия.
Особенности ЮКассы:
подключение происходит бесплатно, абонентской платы нет; оплата услуг сервиса происходит только посредством комиссии;
возможность принимать платежи без собственного сайта-магазина — счета выставляются из личного кабинета;
большое количество готовых решений для интеграций;
есть онлайн-касса;
есть функция упрощенного приема платежей.
Сервис на 90% принадлежит Тинькофф Банку. Платформа работает с VISA, Mastercard, Maestro, МИР, интегрируется с 50 «движками». Сервис отличается продвинутой антифрод-системой: имеет сертификат по международному стандарту безопасности PCI DSS Level 1, использует технологию 3D Secure. В персональном кабинете предоставляется подробная аналитика по всем платежам, операциям, среднему чеку.
Чтобы подключить систему, необходимо соответствие установленным требованиям и условиям платформы. Онлайн-магазин не должен продвигать или продавать товары из категории «18+». Важно, чтобы была указана процедура возврата денег для покупателя. После проверки магазина нужно договориться с представителями сервиса об абонентской плате, подписать оферту, прислать запрашиваемые документы.
Особенности CloudPayments:
есть собственный маркетплейс — любой предприниматель, подключившийся к системе, может продавать там товары, услуги;
доступна опция переводов между физическими лицами;
предоставляются AFT-терминалы — с помощью них можно настроить сбор средств на расчетный счет юридического лица;
деньги на мерчант-счет поступают в течение трех дней;
у сервиса есть ежемесячная абонентская плата, которая зависит от оборота компании-заказчика, а также комиссии с проведенных платежей и оплата необходимых дополнительных услуг.
Сервис разработан НКО «Монета». Предлагается два тарифных плана для онлайн-магазинов и организаций ЖКХ. Комиссии составляют от 1,8 до 7% в зависимости от вида оплаты.
Для подключения этой платежной системы нужно разместить на веб-ресурсе реквизиты, указать подробную информацию о товарах, ценах. Процедура регистрации может быть пройдена онлайн, необходимые документы также подаются дистанционно. Заявка рассматривается в среднем три рабочих дня.
Особенности PayAnyWay:
доступны платежи для самозанятых;
опция подключения маркетплейса;
средства на мерчант-счет можно вывести с помощью создания заявки через личный кабинет, настроить график перевода в определенную дату и время.
Эта платформа — официальный интегратор нескольких крупных российских банков. Отличается стабильностью работы. Она предлагает невысокие комиссии, от 0,55 до 1,95%. Подключение полностью бесплатное, абонентской платы нет.
Сервис предлагает несколько типов решений и моделей оплат в зависимости от сферы деятельности и объема бизнеса клиента.
Особенности PayKeeper:
отдельные условия предлагаются для онлайн-магазинов, туристических операторов, провайдеров услуг;
с помощью удобного калькулятора на сайте можно рассчитать комиссию в зависимости от направления деятельности компании.
Хорошая платежная система должна быть комфортной для предпринимателя и клиента, позволять бизнесу легально принимать оплату, облегчать работу с рутинными задачами по документообороту.
Один из важных моментов при выборе — выгода от приобретения в части расчета комиссий, абонентской платы: платежный сервис должен помогать зарабатывать деньги. Инструменты и опции подходящих для конкретного бизнеса сервисов помогут увеличить прибыль, сохранить текущих клиентов и привлечь новых.
Автор: Ксения Воловик
Реклама. Рекламодатель: ПАО Сбербанк. Erid: 2RanymhajLc
Подключите торговый эквайринг в Сбере по ставке 0,3% при приёме оплат по биометрии
Подать заявку онлайн