ИП и юридическим лицам в большинстве случаев нужны средства на старт бизнеса. Если нет собственных сбережений и внешних инвесторов, остается взять деньги в банке. У таких займов есть особенности. Рассказываем, как получить кредит начинающим предпринимателям
Содержание
Какие требования банки предъявляют к заемщикам
Какие есть виды кредитов для открытия бизнеса
Что лучше — кредитная карта или заем наличными
Как подготовиться к подаче заявки на кредит
Как получить кредит: алгоритм
Какие сведения нужно предоставить банку для получения кредита
Какие документы попросят при оформлении заявки на кредит
Что обязательно проверить в кредитном договоре
Почему банки могут отказать в кредите на старт бизнеса
Альтернативы кредитам на открытие бизнеса
Платформа знаний и сервисов для бизнеса
🚀 Регистрация бизнеса через сервис Деловой среды
Вы можете открыть бизнес бесплатно и без визита в налоговую — через сервис от Деловой среды
Подать заявку онлайн
Какие требования банки предъявляют к заемщикам
Взять кредит могут предприниматели, которые соответствуют требованиям банков:
по возрасту: ссуды выдают заемщикам от 20–23 лет; предельный возраст тоже ограничен — получить кредит можно при условии, что на момент его предполагаемого погашения предпринимателю будет не больше 75–85 лет;
сроку ведения коммерческой деятельности: ряд банков работает с ИП и юрлицами, зарегистрированными не меньше трех месяцев, полугода или года;
продолжительности непрерывной регистрации.
Условия выдачи кредитов определяет руководство банка. Часто для обеспечения ссуды требуется залог. Некоторые организации ограничивают выдачу займов людям с судимостью.
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели — с возможностью подать заявку онлайн
Подать заявку на кредит онлайн
Какие есть виды кредитов для открытия бизнеса
Для ИП доступны и бизнес-кредиты, и потребительские займы. Это повышает их шансы получить деньги у банка, когда компания существует только на бумаге или даже в воображении будущего владельца.
Кредиты для бизнеса от Сбербанка
Предприниматели, которые уже работают какое-то время, могут получить средства на открытие новых направлений бизнеса, переоснащение торговых или производственных помещений. На заемные деньги расширить перечень предлагаемых товаров либо услуг.
📌 Совет
Кредит, оптимальный с точки зрения процентной ставки и срока погашения, подбирают в зависимости от цели и предполагаемой доходности нового бизнеса или направления.
Базовая программа кредитования предусматривает перевод суммы на расчетный счет, лимит определяет банк на основе результатов проверки. Заем доступен малому бизнесу либо сразу после регистрации, либо спустя несколько месяцев. Средства банку возвращают по графику. Кредитная линия для развития бизнеса и увеличение лимита становятся доступными при своевременном погашении займа или соблюдении дополнительных условий.
Предложения по кредитованию бизнеса делят по срокам погашения:
краткосрочные — до 12 месяцев;
среднесрочные — от года до трех лет;
длительные, или долгосрочные — от 36 месяцев.
Оплату годовых процентов производят аннуитетными либо дифференцированными взносами. В первом случае вносится фиксированная сумма, во втором — размер платежа снижается по мере выплаты кредита. Условия оплаты оговаривают на этапе открытия кредита и прописывают в договоре. В соглашении указывают процентную ставку и возможность ее изменения. Еще вносят данные о залоге, который перейдет в собственность банка, если клиент не сможет погасить долг.
Что лучше — кредитная карта или заем наличными
Сумма кредита на открытие своего дела может оказаться недостаточной. Дополнительные средства предприниматель вправе получить как физическое лицо, оформив заем наличными или кредитную карту. Сумма кредита, как правило, определяется банком на основании предоставленных заемщиком документов.
Вне зависимости от того, получил ли предприниматель потребительский или бизнес-кредит, у займов наличными и карт есть свои плюсы и минусы.
Преимущества кредитной карты:
позволяет проводить безналичную оплату через терминалы либо онлайн;
можно пользоваться заемными средствами без процентов (срок зависит от банка, доходит до 120 дней);
сумма кредита, как правило, возобновляется после возврата средств на баланс.
Недостатки карты:
есть лимит по сумме наличных средств, которые можно снять;
за снятие денег обычно берут комиссию;
нельзя погасить долг без комиссии при обналичивании средств.
Преимущества кредита наличными:
возможна сниженная процентная ставка;
подходит для сделок, по которым рассчитываются только наличными;
выше вероятность получения в банке, где открыт расчетный счет.
Недостатки такого займа:
нет беспроцентного периода использования;
чтобы оформить кредит на крупную сумму, нужен залог.
Банки нередко предлагают предпринимателям займы для развития бизнеса с нуля под залог имущества, например квартиры. Сумму рассчитывают после того, как определят рыночную стоимость недвижимости.
Кредиты от Сбербанка
Оформите подходящий кредит для бизнеса на выгодных условиях
Подать заявку на кредит онлайнКак подготовиться к подаче заявки на кредит
Прежде чем обращаться в финансово-кредитные организации за бизнес-кредитом, нужно сделать ряд предварительных шагов:
Зарегистрировать ИП или ООО в местном налоговом органе. Получить заем на нужды ИП или юридического лица можно только при условии, что бизнес прошел процедуру государственной регистрации.
Открыть расчетный счет в банке для перевода и получения средств. Нередко финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам, пользующимся РКО, займы на выгодных условиях. Иногда банки открывают расчетный счет для перевода средств в процессе оформления займа.
Подобрать программу кредитования с учетом нужд компании и предлагаемых банками условий. Информация есть на сайтах организаций, доступна в операционных офисах или по телефону службы поддержки. Если расчетного счета еще нет, а владелец бизнеса после регистрации компании точно знает, что кредит понадобится, он может сначала выбрать подходящее предложение от банка, а затем открыть в нем счет.
Рассчитать планируемую налоговую нагрузку при разных условиях выдачи займа.
Оценить возможности компании погасить кредит. Если бизнес работает недолго или еще не начал работу, получить прогноз по доходам и расходом можно. Это позволяет сделать, например, финансовая модель. Как правильно составить и использовать финмодель, в статье для Деловой среды подробно рассказывала финансовый директор компании «Нескучные финансы» Ирина Ведергорн.
Составить бизнес-план. Лучше делать это до запуска компании и даже до регистрации.Так у предпринимателя появляется возможность оценить перспективы проекта и доработать стратегию его реализации и развития при необходимости. Цифры, полученные в том числе с помощью финмодели, обязательно должны содержаться в бизнес-плане. Для банков он заменяет обязательные финансовые документы, которых у компании еще нет.
Выбрать имущество для залога. Это повысит шансы, что заявку одобрят, а предложение со стороны банка будет выгодным. В ряде случаев финансовые организации выдают займы на покупку недвижимости, которая и становится залогом.
Для сравнения кредитов от разных банков можно пользоваться услугами специалистов или специальными сайтами.
Варианты кредитов для бизнеса от разных банков на сайте sravni.ru
Как получить кредит: алгоритм
Чтобы оформить кредит на открытие бизнеса в Москве или любом населенном пункте России, необходимо:
Оформить заявления в несколько кредитно-финансовых учреждений. Документы подают через операционные офисы либо в электронном виде, заполнив формы на сайтах банков.
Дождаться обратной связи. Информация поступает на электронную почту или от сотрудника финансового учреждения, который назначен ответственным за работу с заявителем.
Собрать необходимый пакет документов, дождаться окончательного решения о выдаче кредита.
Проанализировать условия, указанные в договоре, и, если они устроят, подписать документы. Этот пункт — самый важный. В договоре среди условий выдачи займа содержатся финальные данные по сроку кредита и процентной ставке. Они могут отличаться от тех, которые банк предлагал на этапе оформления заявки на кредит. Окончательное решение организации может быть как в пользу владельца бизнеса, так и нет. Отдельно следует оценить, выгодны ли условия кредитования. Так, ряд банков предлагают низкую процентную ставку, если заемщик оформит определенную страховку. За оформление полиса придется платить — один раз или каждый год. Если отказаться, ставка будет выше. Здесь нужно посчитать, что выгоднее.
Выполнить требования банка, предусмотренные для начала взаимодействия. Так, ряд организаций устанавливает первоначальный взнос за пользование кредитом. Некоторые займы выдаются как целевые, то есть могут быть направлены на конкретные, предусмотренные договором, нужды.
Какие сведения нужно предоставить банку для получения кредита
Принимая решения о займах начинающим компаниям, особенно о кредитах для малого бизнеса, банки просят информацию:
о желаемой сумме займа;
нуждах, на которые пойдут средства;
сроках, когда компания получит прибыль;
планируемом объеме доходов;
наличии у заявителя дохода помимо того, который он собирается получить благодаря новой деятельности;
поручителях, которые потенциально смогут взять на себя выплаты по кредиту;
наличии и размере стартового капитала — для ряда финансовых организаций это обязательное условие при выдаче кредита новой компании.
В случае, если кредит берется для предприятия, которое открывается по франшизе, шансы получить заем на старт несколько выше. Их укрепляет то, что заемщик собирается работать по проверенной успешной бизнес-модели.
Какие документы попросят при оформлении заявки на кредит
Список требуемых документов может отличаться в разных кредитно-финансовых организациях. У заявителя обычно просят:
Паспорт.
Военный билет — спрашивают у мужчин. Тем, кого могут призвать в обозримом будущем, кредит, скорее всего, не дадут.
Учредительные и регистрационные документы индивидуального предпринимателя или юридического лица, включая выписку из ЕГРИП или ЕГРЮЛ.
Документы, отражающие финансовое положение компании. Для тех, которые уже ведут деятельность, — бухгалтерский баланс, сведения о прибыли и убытках, декларации. Если их нет или бизнес еще не работает — бизнес-план с подробными расчетами.
Документы по залогу — в случае, если кредит выдается под залог.
Сведения из ЕГРИП и ЕГРЮЛ можно получить в режиме онлайн, с помощью сервиса ФНС. Для этого нужно заполнить специальную форму.
Еще банки могут запрашивать письмо от поручителя, подтверждающее его согласие выступить в этом качестве. В ряде случаев — документы, по которым можно сделать вывод, что владелец бизнеса готов к работе. К таковым относятся, например, договоры на аренду площади, поставки товаров или комплектующих, услуги подрядчиков.
Финансовые организации выдают кредиты и под определенную категорию расходов. В этом случае заявители предоставляют дополнительные документы. Например, если планируется лицензируемая деятельность, то для получения займа понадобится и соответствующая лицензия. Для работы по госзаказу — оригинал контракта или выписка.
Что обязательно проверить в кредитном договоре
Владелец бизнеса должен понимать: как только он подпишет этот документ, он вступит в силу, а вместе с ним — и обязательства перед банком. Организация перечислит запрошенную сумму на расчетный счет компании, а потом на прописанных в договоре условиях ее придется возвращать.
Проверить и перепроверить в документе необходимо:
процентную ставку — она может отличаться от той, которую сотрудник банка называл на этапе обсуждения заявки;
срок выплаты займа — банки при подготовке кредитного договора иногда пересматривают его в сторону увеличения;
сумма регулярных платежей и график;
права и обязанности заемщика и банка;
дополнительные условия, влияющие на процентную ставку;
штрафы в случае просрочки платежей.
Если на этапе проверки кредитного договора у владельца бизнеса возникают вопросы или сомнения, он вправе не подписывать документы, пока они не будут сняты. Или вообще отказаться от кредита.
🚀 Регистрация бизнеса через сервис Деловой среды
Вы можете открыть бизнес бесплатно и без визита в налоговую — через сервис от Деловой среды
Подать заявку онлайнПочему банки могут отказать в кредите на старт бизнеса
Малый и средний бизнес заинтересован в получении займов на открытие. Поэтому предприниматели нередко соглашаются платить проценты по кредитам. Однако сотрудничество банков с представителями малого бизнеса в России считается рискованным из-за особенностей сегмента.
Когда банки решают, выдавать ли кредит малому предприятию, они учитывают такие факторы риска:
укороченный жизненный цикл — большая часть ИП и некрупных ООО закрываются спустя 12 месяцев после регистрации;
отсутствие высоких доходов;
упрощенная схема ведения бухгалтерской отчетности — из-за этого трудно оценить реальное финансовое состояние;
отсутствие имущества, которое можно взять в залог, или низкая ликвидность объектов в собственности у ООО либо ИП;
недостаточный стартовый капитал и необходимость привлекать много кредитных средств.
Альтернативы кредитам на открытие бизнеса
Кредитно-финансовые учреждения не всегда одобряют полученные заявки. Если банк отказал в кредите на открытие дела, предпринимателю придется искать другой способ получить средства. Иногда будущий владелец бизнеса, готовясь оформить заем, сам понимает, что не сможет его погасить или получит средства на невыгодных условиях.
В таком случае следует рассмотреть другие источники финансирования проекта:
Ссуда физическому лицу. Ее можно взять, если есть постоянный источник дохода или личное имущество для залога.
Продажа или залог имущества, например личного автомобиля. При неудачном распределении средств можно остаться без бизнеса и без имущества.
Средства друзей, знакомых. От них получить деньги проще. Правда, собрать таким образом большую сумму часто нельзя. А если вернуть долг не получится, есть риск серьезно испортить отношения.
Краудфандинг. Есть специальные площадки, помогающие привлекать средства для запуска и развития разных проектов. Есть риск не набрать нужную сумму. При этом возвращать что-либо не нужно.
Субсидии и гранты, в том числе от государства. Государство и частные фонды оказывают поддержку проектам в определенных сферах. Чтобы бизнес ее получил, он должен соответствовать заявленным критериям. В большинстве случаев придется подробно отчитываться о том, куда пошли деньги.
Средства инвесторов. Привлечь инвесторов бывает выгодно, если нужна большая сумма. При этом есть риск потерять единоличный контроль над бизнесом.
Лизинг можно рассмотреть при необходимости купить транспорт или технику. Это своеобразная аренда с возможностью выкупа имущества на определенных условиях.
Кредиты от Сбербанка
Выберите бизнес-кредит с учетом поставленных целей
Подать заявку на кредит онлайн