Условия кредитования малого и среднего бизнеса

Первый вид займов выдается только компаниям. Основное требование — наличие зарегистрированной организации или ИП. Потребительский кредит оформляют на физическое лицо. Заемные деньги, как правило, используют в личных целях, например тратят на путешествие, лечение или покупку товаров. Для получения потребительской ссуды достаточно стандартных документов: паспорта, справки 2-НДФЛ, заявки-анкеты. Чтобы оформить бизнес-кредит, потребуется более обширный пакет бумаг. Об этом — дальше.

Индивидуальным предпринимателям доступны оба вида займов, полученные деньги допустимо вкладывать в развитие бизнеса. При этом личные траты можно покрывать только за счет потребительского кредита. По всем займам ИП отвечает находящимся в его собственности имуществом. Однако банк не может конфисковать и продать единственное жилье заемщика. Если условия кредитования нарушает юридическое лицо, то для расчета с финансовым учреждением используется имущество компании. Когда учредитель фирмы берет потребительский заем, он отвечает только личной собственностью.

Программ для предпринимателей и юридических лиц много. Выбирая подходящую, можно ориентироваться на то, какие задачи бизнесу требуется решить с помощью кредита: увеличить оборотный капитал, купить коммерческую недвижимость или устранить кассовый разрыв.

Такой кредит предоставляется в виде возобновляемой линии. Договор действует год, реже — два года. Заемщик получает возможность пользоваться деньгами сверх суммы на счете. Обычно долг нужно вернуть в течение 30–60 дней. Необходимая сумма автоматически списывается, когда средства поступают на баланс фирмы. Лимит зависит от количества оборотных денег и может составлять от 15 до 150 %. Овердрафт, в отличие от большинства кредитов для бизнеса, выдается без залога. Деньги расходуются на устранение кассовых разрывов, например на оплату аренды.

Его берут, чтобы решить текущие задачи: купить оборудование, заказать товары или сырье, выдать зарплату работникам. Оборотный кредит по своим условиям напоминает овердрафт. Однако в ряде случаев требует залога. В зависимости от политики банка, оборотный заем бывает разовым или в виде кредитной линии.

Такая программа подойдет:

Представляет собой возобновляемый лимит, которым можно пользоваться в течение всего периода действия договора. Заемщик получает некоторую сумму в рамках лимита по отдельной заявке. Чтобы вернуть долг, также нужно подать заявление. Срок погашения кредита больше, чем у овердрафта. Количество транзакций бывает любым. Среди преимуществ способа — минимальные расходы на обслуживание займа.

Особенностью программы считается необходимость подтверждать, что деньги были потрачены на указанные нужды. Банк контролирует операции заемщика. Например, если предприниматель просил деньги на покупку автомобиля, то должен их потратить именно на это. Преимущество целевых кредитов — выгодные процентные ставки.

Разновидность целевого кредита. В данном случае обязательно направить полученные деньги на инвестиции. Такой кредит берут, чтобы увеличить капитал фирмы.

Особенности инвестиционных кредитов:

Еще один вид целевого кредитования. Подразумевает, что заемные средства идут на покупку недвижимости. Приобретаемые здания или помещения передаются в залог банку. Кредит допустимо использовать в качестве обеспечения других активов фирмы, правда, на такие условия банки соглашаются реже.

Ипотека выдается на срок до 30 лет, сумма займа может достигать 100 млн рублей. Кредитными деньгами покрывается до 80 % стоимости покупаемой недвижимости. Преимуществом считается льготная процентная ставка.

При участии в такой финансовой программе ИП или компания получает товар с отсрочкой оплаты. Обязательства по расчету с поставщиками берет на себя факторинговая организация или банк. Кредитору за это отчисляются комиссионные. Процентная ставка выше, чем по классическому бизнес-займу, поскольку сделки считаются рискованными.

Такая услуга называется финансовой арендой. В лизинг приобретают специальную технику, транспорт, производственное оборудование. Когда заемщик гасит долг, имущество переходит в его собственность. Характерные особенности лизинга — длительный срок кредитования и выгодные ставки (от 5 % годовых). Среди преимуществ — ускорение амортизации оборудования или транспорта, за счет которого уменьшаются налоги.

Субсидирование помогает снизить переплату по займу.

Кредит с государственной поддержкой берут, чтобы:

Бизнес-кредитам свойственны стандартные параметры, к которым относятся:

Другим важным условием является график внесения платежей. Остальные параметры считаются дополнительными. К ним относятся способы выдачи денег (перечислением или наличными) и погашения долга (аннуитетными или дифференцированными платежами).

Существуют и требования, которые банки предъявляют непосредственно к получателям — ИП или ООО. Так, чтобы подать заявку на бизнес-кредит в Сбербанк, нужно выполнить следующие условия:

Чтобы оформить бизнес-кредит, нужно:

При оформлении бизнес-кредита предпринимателю и компании нужно предоставить:

После первого отказа можно подать заявку повторно. Чтобы повысить вероятность положительного решения, стоит открыть расчетный счет в выбранном банке или перевести туда имеющийся. Если отказ связан с плохой кредитной историей, стоит попытаться наладить бизнес-процессы другими способами и закрыть действующие задолженности. Когда банк отклоняет заявку из-за небольшого срока существования организации, можно оформить потребительский кредит или поискать другой источник финансирования.