Почему банк не дает кредит и что с этим делать

В чем проблема? Если банк не дает кредит, значит, на то есть веские основания. Дело может быть в испорченной кредитной истории, ее отсутствии, сильной закредитованности или низком уровне платежеспособности. К сожалению, сотрудник банка не озвучит причину отказа, о ней можно только догадываться.

Что делать? Если без кредита никак не обойтись, можно приложить определенные усилия, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки. В случае срочной необходимости денег стоит рассмотреть альтернативные варианты типа оформления кредитной карты, обращения в МФО или ломбард. 

Как банки рассматривают заявки на кредит

Первичную обработку данных заявителя осуществляет скоринговая система. Эти программы используют математические модели для анализа информации из заявки и кредитной истории, прогнозируя поведение заемщика и оценивая вероятность, с которой кредит будет погашен в срок.

Каждый банк устанавливает свой уровень приемлемого риска. Банк не дает кредит и заявка отклоняется мгновенно, если система определяет вероятность потерь как слишком высокую.

Заявки на небольшие суммы, которые проверяет скоринговая система, одобряются автоматически. Крупные кредиты после автоматизированной обработки рассматриваются сотрудниками различных отделов банка, таких как безопасность или оценка рисков.

Эти работники могут связаться с работодателем или родственниками заемщика для подтверждения информации, а также проверить наличие арестов и открытых исполнительных производств.

Почему банк не дает кредит

При рассмотрении заявки на кредит заемщик проходит комплексную проверку. Если у банка возникнут сомнения в честности или финансовой состоятельности заявителя, он может отказать в кредите. Это может касаться даже постоянных и зарплатных клиентов — проверка распространяется на всех.

Причины, почему банк не выдает кредит, могут быть следующими.

• Плохая кредитная история

Это самая распространенная причина отказа. Наличие просрочек существенно влияет на кредитную историю. Чем больше отрицательных записей и чем дольше длится просрочка, тем ниже вероятность одобрения. При активных просрочках получить кредит практически невозможно.

• Отсутствие кредитной истории

Если человек никогда не брал кредитов или займов, он для банка — чистый лист. Предсказать его поведение в финансовых обязательствах невозможно. Клиентам без кредитной истории не стоит сразу подавать заявки на крупные займы.

• Ложные данные

Некоторые заемщики пытаются представить себя в более выгодном свете, предоставляя ложную информацию, например завышенный стаж работы, повышенную зарплату или скрытое семейное положение. При анализе заявки банки используют различные источники информации, и выявляются факты обмана. Попытка ввести кредитора в заблуждение приводит к отказу.

• Низкий уровень платежеспособности

Банк оценивает соотношение доходов и расходов потенциального заемщика. Если становится очевидно, что погашение нового кредита будет затруднительным, его одобрение не имеет смысла.

• Высокая кредитоспособность

Если большая часть зарплаты — более 50 % — уходит на погашение существующих кредитов и новый кредит, это также может стать причиной отказа.

По программе поддержки предпринимательства и малого бизнеса
Полезные материалы по продажам из закрытого клуба Деловой Среды
Мы знаем, как руководителям сейчас непросто, поэтому подготовили материалы, внедрив которые, вы можете увеличить количество продаж ваших менеджеров на 60%. Обратите особое внимание на 3 документ, его важно знать каждому!
Скачивайте и используйте уже сегодня:

Как увеличить продажи на 15 чеков в день
Конспект лайфхака

Как сделать KPI для отдела продаж, чтобы прибыль росла на 20% и более?
Что нужно сделать, чтобы клиент понял, что ему нужны именно вы

Как на холодных звонках заработать 1.5 млрд ₽
Гайд по составлению продающих скриптов для менеджеров

Рабочие способы, как увеличить средний чек в продажах
2 действия, которые увеличат не только чек, но и продажи как минимум в 2 раза
Скачать подборку бесплатно
PDF 2,5 mb
Уже скачали 27173 человек
Только до 22 ноября

Полезные материалы по продажам из закрытого клуба Деловой Среды

Как увеличить продажи на 15 чеков в день

Как сделать KPI для отдела продаж, чтобы прибыль росла на 20% и более?

Как на холодных звонках заработать 1.5 млрд ₽

Рабочие способы, как увеличить средний чек в продажах
Только до 22 ноября
Введите ваши данные для получения доступа к файлу:
Введите ваши данные для получения доступа к файлу:

• Наличие других долгов и обязательств

Банк проверяет заемщика по базе данных ФССП и другим источникам, включая штрафы ГИБДД. Непогашенная задолженность может негативно повлиять на решение. Также учитываются текущие обязательства, такие как алименты.

• Нестабильное место работы

Работа на малых предприятиях и небольшой стаж на текущей должности рассматриваются как негативные факторы. Частая смена мест работы в трудовой книжке также может вызвать у банка сомнения в надежности заемщика.

• Частые кредиты в МФО

Если заемщик часто обращается в микрофинансовые организации, это может говорить о его постоянных финансовых трудностях. Такие клиенты считаются менее надежными и часто проявляют финансовую безграмотность, поэтому банки могут отказать им в кредитовании.

• Заемщик не соответствует требованиям

Отказ в кредите возможен, если заявитель не соответствует критериям банка, таким как недостаточный опыт работы или неподходящий возраст. Также кредит не будет одобрен, если отсутствуют необходимые документы.

• Подозрение в мошенничестве

Если клиент ведет себя подозрительно, кажется неискренним или его документы вызывают сомнения, отказ в выдаче кредита становится неизбежным. Проверка заемщика осуществляется на всех этапах, включая момент подачи заявки. Если выяснится, что кредит взят не для себя или под давлением, это также приводит к отказу.

• Заемщик ведет себя неадекватно

Клиенту, находящемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, будет отказано. Аналогично если его поведение вызывает сомнения в его психическом здоровье: это станет основанием для отказа в кредите.

Читайте также
Анализ платежеспособности предприятия: разбираемся в деталях

• Косвенные причины

Существует ряд факторов, которые напрямую не влияют на решение банка, но могут снизить оценку скоринга. К таким косвенным причинам относятся:

• Работа, связанная с повышенными рисками.

• Небольшой стаж работы.

• Наличие несовершеннолетних детей.

• Судимость, даже если она погашена.

• Молодой или пожилой возраст заемщика.

• Низкий уровень образования.

При проведении скоринговой оценки учитываются такие факторы, как образование гражданина, семейное положение, профессия, наличие автомобиля и недвижимости, возраст, социальный статус, а также место жительства. Если в ходе оценки будет выявлено значительное количество факторов риска, в выдаче кредита будет отказано.

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Банк оценивает заемщика не по отдельному критерию, а на основе комплекса факторов, которые необходимо проанализировать перед подачей заявки.

• Уровень дохода. У каждого банка свои требования, которые могут различаться в зависимости от кредитного продукта. Например, уровень дохода может подходить для получения кредитной карты, но не для потребительского кредита.

• Кредитный рейтинг. Это показатель надежности заемщика, определяемый на основе данных о предыдущих кредитах, отказах, задолженностях и просрочках. Эта информация хранится в бюро кредитных историй.



• Кредитная история. Банк анализирует как погашенные, так и активные кредиты заемщика, а также оценивает его долговую нагрузку.

• Данные в анкете. Заемщик может допускать ошибки при заполнении анкеты или предоставлять неточную и недостоверную информацию.

• Подтверждение дохода. Для получения крупных и долгосрочных кредитов многие банки требуют подтверждение дохода через справку 2-НДФЛ. При отсутствии такого документа или недостаточном уровне заработной платы банк может отказать в выдаче кредита или уменьшить его сумму. В последнее время кредиторы все чаще запрашивают согласие на проверку данных в Социальном фонде России с целью получения информации об официальных доходах заемщика.

• Опыт работы. Требования зависят от банка и кредитного продукта. Некоторые банки рассматривают заемщиков с общим стажем не менее года и не менее четырех месяцев на последнем месте работы, а другим достаточно трех месяцев стажа на последнем месте.

• Возраст. Возраст заемщика также является критерием. У разных банков могут быть различные требования: одни выдают кредиты с 21 года, другие — с 18 лет. Однако достижение 18 лет не гарантирует его получение. Кроме того, банки могут устанавливать возрастные ограничения на момент погашения кредита, например ВТБ — до 75 лет, Газпромбанк — до 70 лет.

• Регистрация. Банк не дает кредит, если у заемщика нет регистрации в Российской Федерации. Постоянная регистрация необходима в регионе, где находится банк.

Эти факторы влияют на решение банка, поскольку они увеличивают или уменьшают кредитный риск. Наличие залога, поручителей и действующих кредитов также может играть роль в процессе одобрения.

Что способствует положительному решению банка

Банки учитывают несколько факторов при оценке заемщика.

• Кредитная история: наличие положительной истории играет ключевую роль.

• Свидетельства о судимости и имущество: проверяются судимости и имущество.

• Справки о доходах: документы о доходах обязательны.

Вероятность одобрения кредита увеличивается, если:

• Заемщик является зарплатным клиентом учреждения.

• Ранее оформлял кредиты или пользовался другими банковскими продуктами в этом банке.

• Соответствует критериям: уровень дохода, стаж, возраст, кредитная история и место регистрации.

• Запрашивает сумму, выплаты по которой составляют не более 50 % от его ежемесячного дохода.

• Имеет положительную кредитную историю.

• Готов предоставить поручителей.

• Его поведение и внешний вид не вызывают подозрений.

Идеальный заемщик — гражданин РФ с постоянной регистрацией в регионе нахождения банка. Получает заработную плату на карту данного банка более трех месяцев. Заемщик также соответствует требованиям и кредитной политике банка, имеет хорошую кредитную историю и незначительную задолженность по платежам.

Где же взять необходимую сумму в случае, если банк не выдает кредит? Об этом мы расскажем подробнее далее.

Что делать, если банки не дают кредит

Если у вас возникли проблемы и банк не дает кредит, вы можете предпринять следующие шаги.

• Погасить долги. Убедитесь, что все долги по ЖКХ и исполнительным производствам погашены.

• Закрыть мелкие кредиты. Сделайте это не менее чем за месяц до обращения в банк. Возьмите с собой справки о закрытых кредитах.

• Рефинансировать кредиты. Объедините несколько кредитов в один с более низкой ставкой или меньшими платежами.


Читайте также
Пайплайн: кому нужен и как создать

• Стать зарплатным клиентом. Попробуйте перевести зарплату или пенсию в банк, в котором вы хотите получить кредит, чтобы повысить его доверие.

• Предоставить полный пакет документов. Укажите данные обо всех источниках дохода, включая подработку и аренду. При подаче онлайн-заявки можно использовать информацию из цифрового профиля «Госуслуг».

• Привлечь созаемщика. Это увеличит ваши шансы на одобрение кредита.

Где взять деньги, если банки отказывают в выдаче кредита

Если ни один банк не дает кредит, а деньги нужны срочно, можно рассмотреть следующие варианты.

• Обращение в ломбард. Если у вас есть движимое имущество, которое можно заложить, вы сможете получить деньги в день обращения. Это могут быть ювелирные изделия, автомобиль, бытовая техника или даже недвижимость. Ломбарды предоставляют сумму, не превышающую 50 % от рыночной стоимости залога. При этом штрафы и пени не взимаются. Если заемщик не выкупает имущество в срок, оно остается в ломбарде и может быть продано.

• Донорские кредиты. Это кредиты, выдаваемые на имя физических лиц, которые согласны взять кредит под определенный процент. Платежи вносит сам заемщик. Эти услуги могут быть дорогими, с переплатами до 100 % с учетом всех процентов и страховок. Вы можете обратиться в специализированные организации или поискать доноров самостоятельно.

• Кредиты от частных лиц. Это еще один вариант, когда вы можете занять деньги у частных кредиторов (ростовщиков). Для этого лучше всего найти подходящего кредитора через знакомых. Оформление включает в себя составление договора и желательно нотариальное заверение. Будьте осторожны с предложениями в интернете, чтобы не попасться на уловки мошенников. Воспользуйтесь специальными сервисами для поиска частных кредитов, где указаны кредиторы вашего города. Ставка начинается от 5–8 % в месяц.

• Кредит у брокеров. Кредитные брокеры помогают заемщикам найти подходящие варианты кредитования. Они имеют базы данных и быстро анализируют финансовые учреждения, чтобы предложить кредиты, соответствующие параметрам клиента. Некоторые брокеры предлагают защиту интересов клиента в банках. Услуги брокера стоят около 15 % от суммы кредита.

• Микрофинансовые организации (МФО). Обращение в МФО может быть крайним решением. Эти организации предоставляют кредиты под высокие проценты, что может привести к долговой яме. Однако небольшие микрозаймы, выплаченные вовремя, могут не только помочь в сложной ситуации, но и улучшить вашу кредитную историю. Заявку можно подать на сайте МФО, и одобрение обычно приходит в течение нескольких минут.

Если вам срочно нужны деньги, вы можете рассмотреть кредит на кредитную карту.

• Заем на кредитную карту. Дистанционные микрозаймы на кредитную карту могут стать быстрым решением. Для этого карта должна соответствовать следующим требованиям:

• Новый тип персональной карты (VISA, Mastercard или Maestro), выпущенной одним из банков РФ.

• Подключенная услуга СМС-банкинга.

• Наличие минимальной суммы на счете для привязки и верификации карты.

Если карта соответствует всем требованиям, МФО перечислит деньги быстро и без дополнительных проверок. В противном случае нужно искать альтернативные варианты.

Микрофинансовые организации могут перечислять займы различными способами:

• На дебетовую банковскую карту.

• На банковский счет.

• Переводом через платежные системы (например, «Контакт», «Золотая корона» и другие).

• На электронные кошельки.

Часто задаваемые вопросы об отказе банка в выдаче кредита

Можно ли узнать у банка причину отказа в кредите?

Причины отказа в кредите могут быть разными, и их можно уточнить у сотрудника банка, сообщившего об отказе. Однако кредитные организации не всегда раскрывают эти данные, так как они являются закрытой информацией.

Еще один способ узнать причину — запросить выписку из кредитного бюро. Сделать это можно бесплатно, но не чаще двух раз в год. Это поможет вам понять, есть ли в вашей кредитной истории негативная информация, которая может повлиять на решение банка.

Почему ни один банк не дает кредит?

В некоторых ситуациях ни один банк не дает кредит. Это может означать, что заемщик не соответствует определенным требованиям (возраст, гражданство, регистрация или место работы) или находится в черном списке всех кредитных организаций.

Если заемщик соответствует всем критериям, стоит обратиться в Бюро кредитных историй (БКИ). Эта организация может помочь устранить негативные записи. После этого можно попробовать повторно подать заявку на кредит.

Как долго рассматривают заявки?

Сроки рассмотрения кредитных заявок различаются в зависимости от их типа. Например, кредитные карты могут предоставляться без запроса клиента — он может воспользоваться предложением или отказаться от него.

Для постоянных клиентов по потребительским кредитам решение часто принимается мгновенно (автоматический скоринг) или в течение нескольких минут. Новым клиентам обычно требуется больше времени (15–30 минут), и им могут позвонить для подтверждения намерений.

Что касается автокредитов и ипотеки, то срок рассмотрения может варьироваться от 30 минут до 5–7 дней.

При необходимости взять кредит люди часто обращаются в финансовые организации, но банки порой не дают кредит, не объясняя причин. Поэтому важно заранее изучить возможные варианты и принять меры по предотвращению отказов.