О чем речь? Банкротство физических лиц – крайняя мера, на которую решаются, когда нечем платить по долгам. Многие думают, что, объявив себя банкротом, все финансовые проблемы решишь одним махом, но это заблуждение.

Что учесть? Процедура банкротства платная, цены варьируются до 200 тысяч рублей. В ходе признания человека финансово несостоятельным его имущество будет реализовано с молотка в счет погашения долгов. А в конце – «бонус»: несколько лет нельзя брать новый кредит и работать на руководящей должности. Есть, конечно, у процедуры банкротства и плюсы.

Признаки банкротства физического лица

Суть банкротства физического лица проста. Это не что иное, как утверждение его неплатежеспособности. Человека признают банкротом, если он не может погасить свои задолженности – кредиты, обязательства по договору поручительства, микрозаймы и т. п. Есть много вариантов того, как поступить с ними. Все зависит от того, сколько их и какое имущество есть у заемщика.

Мелкие суммы обычно списываются полностью. Если же долги внушительные и их много, у банкрота либо изымают имущество с дальнейшей его продажей, либо пересчитывают платежи таким образом, чтобы их внесение было более комфортным.

Без нареканий списать любые задолженности не получится. Закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» № 127-ФЗ содержит признаки (условия), которые должны присутствовать одновременно:

• Факт неоплаты финансовых обязательств с уже наступившим сроком.

• Невнесение средств дольше одного месяца в сумме более 10 % от общего долга.

• Цена имущества, не покрывающая финансовых обязательств.

Также поводом для объявления человека банкротом могут стать обстоятельства, препятствующие погашению его долга. Таковыми могут стать увольнение с места получения основного дохода, инвалидность или тяжелая болезнь.

По программе поддержки предпринимательства и малого бизнеса

Полезные материалы по продажам из закрытого клуба Деловой Среды

Мы знаем, как руководителям сейчас непросто, поэтому подготовили материалы, внедрив которые, вы можете увеличить количество продаж ваших менеджеров на 60%. Обратите особое внимание на 3 документ, его важно знать каждому!

Скачивайте и используйте уже сегодня:

Как увеличить продажи на 15 чеков в день

Конспект лайфхака

Как сделать KPI для отдела продаж, чтобы прибыль росла на 20% и более?

Что нужно сделать, чтобы клиент понял, что ему нужны именно вы

Как на холодных звонках заработать 1.5 млрд ₽

Гайд по составлению продающих скриптов для менеджеров

Рабочие способы, как увеличить средний чек в продажах

2 действия, которые увеличат не только чек, но и продажи как минимум в 2 раза

Скачать подборку бесплатно

PDF 2,5 mb

Уже скачали 27173 человек

Только до 29 ноября

Полезные материалы по продажам из закрытого клуба Деловой Среды

Как увеличить продажи на 15 чеков в день

Как сделать KPI для отдела продаж, чтобы прибыль росла на 20% и более?

Как на холодных звонках заработать 1.5 млрд ₽

Рабочие способы, как увеличить средний чек в продажах

Только до 29 ноября

Введите ваши данные для получения доступа к файлу:

Введите ваши данные для получения доступа к файлу:

В 2024 году банкротство физического лица можно оформить двумя путями:

• обратившись с иском в арбитражный суд;

• посетив МФЦ.

Плюсы и минусы оформления банкротства физического лица

Определение неплатежеспособности имеет как плюсы, так и минусы. Явными недостатками признания финансовой несостоятельности гражданина являются последствия этого процесса. Первое – стоит быть готовым заплатить большие деньги компании, которая возьмется за ведение процесса. Многим расходы покажутся астрономическими (об этом чуть позже). Второе – пока идет оформление банкротства, гражданин не сможет:

• Осуществлять продажу и покупку имущества, оставлять его в качестве залога, принимать участие в выдаче поручительств. При признании человека банкротом он не может распоряжаться имуществом, которое составляет конкурсную массу.

• Посещать другие страны (запрет налагает суд).

• Манипулировать средствами на банковских счетах. Все карты физическое лицо на время передает в руки финансовому управляющему.

Тот, кого признали банкротом, в течение пяти лет с момента последнего разбирательства при желании взять кредит должен сообщать работнику банка о своей неплатежеспособности. На протяжении трех лет он не вправе работать в органах управления, иметь статус юридического лица и как-либо участвовать в подобных процессах. Есть и иные ограничения.

Несомненно, минусы банкротства физических лиц выглядят довольно весомо. Но ради списания недоимки на эту процедуру соглашаются очень многие. Как только должник признается банкротом, в отношении него прекращаются:

• Настоятельные просьбы о погашении задолженностей перед кредиторами (любых обязательных платежей кроме налогов, сборов и штрафов). Требования могут предъявляться только по делу о банкротстве.

• Взыскание неустоек и процентов по долгам.

• Действие любых исполнительных документов по взысканиям, касаемых имущества.

Иначе говоря, банкрот не должен выполнять требования кредиторов, которых не устроил итог реализации его активов.

Как оформить банкротство физических лиц через МФЦ в 2024 году

Если общая задолженность гражданина не превышает 500 000 рублей, ему не обязательно обращаться в суд. Подать заявление в 2024 году можно и через МФЦ. Далее представлена пошаговая инструкция по оформлению банкротства физического лица. Вам нужно:

Составить перечень должников и кредиторов

Его по указанной форме формирует заявитель. Рассматриваются только те долги, которые прописаны в данном перечне. Обязательства, которые гражданин забыл указать в документе, с него не списываются. Размер долга – тот, который был на момент подачи заявления. Обнаруженные позже аннулированы не будут. В общую сумму входят все просроченные штрафы, займы, налоги; привязки к дате последнего платежа или формирования долга нет. Узнать актуальные данные по кредитам можно в офисе банка, по другим долгам – на сайтах ведомств. Наличие штрафов ГИБДД, неоплаченных налогов, судебных исков – на портале Госуслуг.

Предоставить оригиналы и копии паспорта, ИНН и СНИЛС

Банкротство по упрощенной схеме (внесудебное) длится до шести месяцев. Перед открытием дела предыдущие исковые заявления должны быть удовлетворены либо аннулированы из-за нехватки у гражданина средств для погашения долговых обязательств.

Кроме всего прочего:

• Если процедура банкротства проходит по упрощенной схеме, у вас не получится списать долги по алиментам, зарплате и другому поощрению за труд, компенсации морального ущерба или вреда, причиненного здоровью.

• На протяжении процесса сбор всех штрафов, пени, списание средств по исполнительным листам указанных недоимок приостанавливается.

• Если у гражданина появилась возможность рассчитаться по долгам или основной их части (к примеру, при получении наследства), он должен в течение пяти дней обратиться в МФЦ с уведомлением о закрытии дела.

• Если им был скрыт доход, который может помочь в погашении недоимки, кредиторы способны подать запрос о банкротстве через суд. Такое право используется, если фактический размер долга уменьшен, займодатель не был указан в общем списке. Или когда сделка, в которой фигурирует недоимщик, аннулирована по заявлению кредитора.

• Если банкротство признано фиктивным; гражданин намеренно не совершал платежей или предоставлял ложную информацию, а также продавал собственность, чтобы не платить кредиторам – долги списаны не будут, а процедуру прекратят.

• Если факт утраты платежеспособности по непредвиденным обстоятельствам будет подтвержден, гражданина признают финансово несостоятельным, а МФЦ передаст сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Читайте также

Что такое финансовая грамотность и кому она необходима

Уплаты пошлин и сборов при обращении в МФЦ не требуется.

Оформление банкротства физического лица через суд

Обращение в суд для признания неплатежеспособным является необходимым для каждого гражданина, чья сумма задолженности по кредитам и прочим обязательствам превышает 500 000 рублей. Чтобы производство было начато, нужно подтвердить отсутствие постоянного дохода и ликвидного (пригодного к продаже с целью покрытия долгов) имущества.

Так как при банкротстве у людей появляется перспектива списания многих долгов, суд не станет рассматривать дело, если выяснится, что неплательщик намеренно отказывается трудоустраиваться или реструктурировать недоимку, а также не пытается устроиться на работу. Чтобы минимизировать вероятность мошенничества, банкротство оформляется только в безвыходном положении. Чтобы оценить сложность ситуации, к делу привлекается финансовый управляющий.

Обращение в суд отличается от внесудебного банкротства необходимостью денежных трат: оплаты пошлины, сбора необходимых бумаг и работы привлеченных специалистов.

Так как к процедуре прибегают для урегулирования споров о долгах в больших размерах, и она затрагивает интересы сторонних лиц, к заявлению должны быть приложены документы, дающие возможность вынести полное заключение о финансовом положении должника.

Судье необходимо предъявить:

• Бумаги, служащие подтверждением личности и семейного положения должника – копии паспорта его и супруги/супруга, ИНН, СНИЛС, свидетельства о заключении брака и рождении детей (если они есть), брачный договор и, (при наличии), соглашение о долевой собственности.

• Информацию об имеющихся недоимках – копии договоров, выписки со счетов в банках и МФО, договоры о предоставлении рассрочки, выписки о займах от физических лиц, заявления в суд от кредиторов, требования государственных органов об уплате штрафов и налогов, а также исполнительные листы по вердиктам судов.

• Подтверждение доходов и наличия имущества у должника. Это справки: подтверждающая отсутствие статуса ИП, о прибыли с места работы; копия трудовой книжки; выписка из ПФ России, а в случае нетрудоустройства – документ, подтверждающий постановку на учет в территориальном центре занятости населения; материалы, подтверждающие право собственности на движимое и недвижимое имущество; информацию о вложениях и накоплениях, сведения о владении акциями компаний и статусе учредителя. Требуется заявить: о доходах от реализации активов в течение трех лет; о получении наследства, любых нетрудовых доходах и принятии ресурсов по договору дарения.

• Доказательства нетрудоспособности и наличия обстоятельств, мешающих несостоятельному заемщику устроиться на работу: справка медико-социальной экспертизы об инвалидности, подтверждение продолжительной нетрудоспособности от врачей; сведения об увольнении должника, в том числе при сокращении штата; форс-мажорных обстоятельствах и иных событиях, спровоцировавших потерю имущества – пожар, стихийное бедствие и так далее.

• Чеки и квитанции об уплате пошлины в размере 300 рублей, внесении депозита в качестве оплаты услуг финансового управляющего. Сумма – 25 000 рублей.

• Заявление от должника. Можно отправить его заказным письмом либо отнести в канцелярию лично.

В случае ведения физическим лицом деятельности в качестве ИП его нужно закрыть до подачи заявления в суд или же оповестить контрагентов о начале процедуры через нотариуса.

Инициатором судебного банкротства может стать не только должник, но и кредиторы.

Подача заявления в суд и получение статуса банкрота не зависят друг от друга напрямую. Финансовый управляющий оценивает доходы заемщика и его активы, затем передает результаты оценки в этот орган. В зависимости от того, в каком финансовом положении действительно находится недоимщик, а также от перспективы перераспределения имеющихся у него ресурсов и получения новых, суд может назначить:

• Реструктуризацию задолженностей заключается в пересмотре текущих обязательств по кредитам с одновременным смягчением ежемесячной нагрузки, позволяя восстановить утраченную платежеспособность заявителя. Физическое лицо, в отношении которого проходит процесс, должно подходить под требования кредиторов о состоятельности, быть свободным от судимостей, не иметь в кредитной истории реструктуризации за последние 8 лет, а дел о банкротстве – за 5. Займодатели не должны возражать против процедуры, а заявитель – иметь оптимальную кредитную нагрузку и стабильный заработок. Если реструктуризация невозможна, управляющий приступает к реализации активов.

• Продажу имеющегося имущества – сбыт разрешенных активов для покрытия долгов. Из всего дохода должника складывается конкурсная масса, распределяемая кредиторам по очереди с учетом размера недоимки. В нее не входят единственное жилье заемщика, если речь о частном доме – участок вокруг него, прожиточный минимум, пенсия, разные пособия, алименты на детей до 18 лет, бытовые предметы (не роскошь). Сбыт активов идет на торгах, а доходы от него переводятся кредиторам. Если сумма недоимки ими не покрыта, а продавать уже нечего, оставшиеся долги списываются и в итоге банкрот больше никому ничего не должен. Реализовать имущество нужно за шесть месяцев и не более.

• Если будут обнаружены подлог, мошенничество, фиктивное банкротство либо сокрытие долгов, их списание отменят, а гражданину откажут в признании неплатежеспособности.

В процессе рассмотрения заявления о несостоятельности физического лица в любой момент можно заключить мировое соглашение. Оно представляет собой документ, подтверждающий достижение консенсуса сторонами и отсутствие у них претензий друг к другу. В нем можно зафиксировать план реструктуризации, итоги закрытия недоимки при продаже имущества или полное подтверждение неплатежеспособности даже в том случае, если возмещение не получено кредиторами в принципе.

Мировое соглашение является итогом, но его положения могут быть оспорены в случае возникновения разногласий между сторонами. Если условия документа будут нарушены должником, дело о банкротстве возобновят. К примеру, если был принят план реструктуризации, но платежи снова не производятся в срок, суд имеет право принудительно провести реализацию имущества без проведения санации задолженности.

Стоимость банкротства физических лиц

Цена складывается из нескольких составляющих. Среди них:

• Госпошлина. При подаче заявления на банкротство физических лиц она равна 300 рублям. Оплатить ее нужно единожды до предоставления документов в суд.

• Оплата работы финансового управляющего. Это 25 000 рублей одним переводом за каждую процедуру, производимую во время рассмотрения дела о банкротстве. Первая оплата производится при подаче заявления.

• Занесение информации в ЕФРСБ. Цена каждого сообщения – 430 рублей и 17 копеек.

• Компенсация услуг юриста, который помогает в оформлении банкротства физического лица – цена зависит от тарифа, установленного фирмой.

В некоторых случаях требуется дополнительная оплата проезда до арбитражного суда: в 85 субъектах России и находится 81 арбитражный суд.

Минимум, который нужно заплатить для признания физического лица банкротом – 30 000-40 000 рублей. На деле же расходы могут превысить 150 000-200 000 руб. Исходя из этого, если сумма недоимки намного меньше, от процедуры стоит отказаться.

Если должник не сможет оплатить процедуру, ее остановят. Согласно данным Судебного департамента при Верховном суде России, за первые шесть месяцев 2018 года было закрыто делопроизводство по 2140 случаям банкротства. Любопытно то, что в 496 делах причиной стала нехватка средств на покрытие судебных расходов.

Последствия банкротства для должников и их родственников

В процессе судебных разбирательств недоимщик может столкнуться с рядом ограничений:

• с таким гражданином вправе отказаться сотрудничать кредитные организации, не принимая его даже поручителем;

• ему запрещается осуществлять сделки по продаже и покупке ценных бумаг (акций, облигаций, векселей), долговых расписок;

• иногда ответчик лишается права выезда за границу, это ограничение для него вводит суд.

Если сумма долга небольшая, скорее всего, все обойдется только первыми пунктами.

Последствия для банкрота.

Первые три года после признания гражданина неплатежеспособным он не имеет права занимать руководящую должность и принимать участие в совете директоров юридического лица.

На протяжении пяти лет нужно:

• уведомлять кредиторов о своем статусе;

• отказаться от идеи открытия ИП (банкрот не вправе управлять собственным бизнесом);

• забыть о попытках подать заявление на банкротство снова.

Читайте также

Как правильно платить налоги: правила и последние изменения

К тому же, если одной из частей судебного производства был назначен пересмотр условий погашения долга, то повторная реструктуризация допускается не ранее, чем через восемь лет.

Последствия для супругов, детей и других родственников.

Совместно нажитое имущество является собственностью людей, находящихся в браке. Даже в случае, если банкротом признается кто-то один из них, эти активы в любом случае подвергаются конкурсной реализации. К такому имуществу принято относить:

• части капиталов и доли предприятий;

• акции, облигации и прочие ценные бумаги;

• недвижимость (при наличии основной);

• движимое имущество за исключением одного автомобиля, мебели, бытовой техники, одежды, предметов интерьера, обуви и всего того, что нельзя отнести к роскоши.

После того, как имущество будет продано, супругу, не имеющему отношения к делу, возмещается денежный эквивалент его доли.

На права, кредитные истории и активы совершеннолетних детей и дальних родственников должника процедура никак не влияет. А малолетние дети банкротов, напротив, оказываются в той же ситуации, что и сами недоимщики. В этом случае единственной гарантией их материальной защищенности станут средства, выделенные финансовым управляющим на их содержание.

Альтернативы банкротству физических лиц

Есть смысл попытаться пойти на мировое соглашение с кредиторами. Данная инициатива на любом этапе судебного производства должна исходить от самого заемщика. Им должны быть предложены альтернативные способы погашения задолженности. Проще говоря, физическое лицо просит кредитную организацию пойти на уступки. Пример – переоформление рассрочки на оставшийся долг либо погашение части пени.

Прошение рассматривается банками, после чего следует их согласие на проведение сделки либо формирование списка требований. Вероятность отказа кредитора в уступках довольно высока.

Возможно провести реструктуризацию финансовых обязательств. Поменять условия погашения долга можно через финансового управляющего. Кредиторы чаще соглашаются на подобные послабления, потому что заемщик обязуется отдать сумму недоимки полностью, но за большее количество времени.

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Так или иначе, после процедуры определения неплатежеспособности физического лица она уже не будет безукоризненной. Вероятнее всего, заявителю будут отказывать во взятии крупного кредита или ипотеки.

Тем не менее, попробовать изменить ситуацию к лучшему все же можно:

• Вы можете попробовать оформить карту для кредита или рассрочки, рассчитанную на небольшой лимит. Пользуясь ей, нужно гасить задолженность вовремя.

• Также можно оформить потребительский заем на маленькую сумму, к примеру, покупая мебель или технику. Ежемесячные платежи тоже нужно вносить вовремя.

• Если это возможно, будет хорошим выходом обрести дополнительный финансовый актив. Им может быть подаренная доля имущества, наследство. Наличие такого актива увеличит ваши шансы на получение нового займа.

• При возможности можно открыть вклад в банке. Хорошо, если заемная сумма снимется именно с него. Если вы станете постоянным клиентом банка, отношение будет лояльнее.

• Еще один хороший выход – стать поручителем по чужому займу. Это обелит вашу кредитную историю. Но этот шаг не лишен рисков. Один из них: безалаберность заемщика может сказаться и на вас, так как его долги автоматически становятся вашими.

Часто задаваемые вопросы о банкротстве физических лиц

Меня признали неплатежеспособным. Когда мои счета разблокируют?

Они будут разморожены банками только по завершению процедуры банкротства. Обычно на это требуется около 15 рабочих дней.

Порядок действий таков:

• Сведения о финансовой несостоятельности человека публикуют в ЕФРСБ. Обычно это занимает до 10 дней.

• В банк данные поступают за пять рабочих дней, затем счета будут разморожены.

Если по окончании процедуры банкротства должник отправит нужные документы в банк самостоятельно, это в разы сократит время ожидания.

Что могут забрать при неплатежеспособности у человека?

Условия банкротства физических лиц таковы, что как только должник признается финансово несостоятельным, он обязан передать свои банковские карты в руки назначенного управляющего.

Имущество изъять могут только то, что можно продать в счет погашения долга. Это техника, транспорт или дорогие украшения. Однако это не значит, что банкрот лишается всего нажитого. При нем остается квартира/дом, если она является единственной, предметы быта. Есть одно но – данное правило не действует при покупке жилья в ипотеку. Кроме того, можно попросить не изымать вещи, которые стоят не дороже 10 000 рублей.

Чем отличается фиктивное от преднамеренного банкротства?

Оно признается фиктивным тогда, когда человек симулирует собственную неплатежеспособность. Преднамеренным же называется банкротство, определение которого достигается путем возложения на себя еще больших денежных обязательств с целью объявления себя финансово несостоятельным.

Смысл первого сценария заключается в намеренном сокрытии своей способности рассчитаться с долгами. В случае фиктивного банкротства заемщик стремится как можно скорее переписать свое имущество на родных, снять со счетов все накопления и уволиться. Уже после этого от него следует подача заявления. Второй случай подразумевает искусственное увеличение суммы долга за счет оформления множества кредитов и микрозаймов. Далее недобросовестный банкрот увольняется с работы и ведет предпринимательство так, чтобы оно не приносило прибыли. Затем он объявляет о своем финансовом крахе, хотя еще недавно был на плаву.

Как выбрать юриста по банкротству физических лиц?

Самым логичным выходом будет поручение сопровождения процедуры той правовой компании, которая работает не с фирмами, а с гражданами.

Перед оплатой работы юриста по оформлению банкротства физического лица поинтересуйтесь, каков его опыт работы в данной сфере. Он обязательно должен быть равен минимум нескольким годам. Задайте вопрос о количестве успешных и неудачных сделок, а также причинах последних. Не стесняйтесь задавать вопросы, даже если ответы на них видны невооруженным глазом. Грамотный юрист расскажет вам о тонкостях процесса и его подводных камнях.

Кому могут отказать в банкротстве физического лица?

Суд откажет в рассмотрении такого дела, если:

• Доказано оформление кредита противоправным путем. К нему может относиться фальсификация документов.

• Кредиторами от заемщика получен имущественный ущерб.

• Должник предпринимает попытки стать банкротом преднамеренно или фиктивно.

• Несостоятельный заемщик отказывается взаимодействовать с финансовым управляющим, к примеру, не дает ему доступ к имуществу.

Каков штраф за банкротство физического лица?

Статья 196 Уголовного кодекса РФ предусматривает уголовно-правовую ответственность за преднамеренное оформление неплатежеспособности. В этом случае нарушитель закона обязан уплатить штраф в размере 200 000–500 000 рублей. Максимальная мера ответственности – до шести лет лишения свободы с выплатой штрафа или без него.

Решаясь на прохождение процедуры банкротства, нужно как следует обдумать все негативные и положительные моменты. К примеру, если вы не в состоянии погасить ипотечный кредит, процедура может обернуться продажей жилья по неоправданно низкой цене. Соблюсти все тонкости банкротства без знания механизма его действия нереально. Поэтому лучше всего обратиться за помощью к юристам, которые смогут проконсультировать вас по всем вопросам и, в случае необходимости, сопроводить до нужного результата.