Как взять ипотеку самозанятому

Самозанятые — это предприниматели, которые ведут бизнес без оформления ООО и ИП. Они встали на учет в налоговой как плательщики налога на профессиональный доход (НПД). Например, самозанятыми могут являться фрилансеры-программисты, дизайнеры, косметологи, работающие на дому, репетиторы, няни, а также люди, которые сдают недвижимое имущество в аренду.

У самозанятых иногда возникают определенные трудности при получении кредита. Некоторые консервативные банки с подозрением относятся к гражданам, не имеющим стабильного источника дохода, который обычно подтверждается справкой с работы.

Самозанятому проще получить небольшой кредит. Оформить ипотеку на покупку квартиры или автомобиля сложнее. Банки строго относятся к самозанятым, предъявляют жесткие требования, тщательно изучают доход и все поступления. Ведь самозанятые по закону платят налоги только тогда, когда у них есть поступления и продажи. Выручка может резко меняться — от проекта к проекту. Плательщики НПД по закону не могут нанимать работников по трудовому договору, лимиты по ежегодному доходу — 2,4 миллиона рублей. Поэтому самозанятый в глазах ряда кредитных организаций приравнивается к безработному, следовательно, неплатежеспособному.

К счастью, есть банки, которые дают ипотеку самозанятым. Более того — самозанятому с подтвержденным высоким доходом легче получить выгодную ипотеку, чем наемному работнику с маленькой зарплатой и негативной кредитной историей.

Несмотря на то, что некоторые банки не охотно дают ипотеку плательщикам НПД, таких консервативных кредитных организаций по факту немного.

Самозанятые могут воспользоваться программами ипотечного кредитования, которые предоставляют банки. Есть варианты программ, где можно взять заем без предоставления справки о доходах. Достаточно паспорта, СНИЛС, ИНН, документов по залогу.

Ипотеку самозанятым без лишних трудностей в 2023 году дают Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, Росбанк, ФК Открытие, Совкомбанк, Дом.РФ, Абсолют Банк. В каждом банке представлены свои условия по программам, процентной ставке, сумме и сроку ипотеки, перечню документов, возрасту, гражданству, регистрации.

Ставка по ипотечному кредиту в среднем составляет от 8–10%, срок — до 23–30 лет.

Например, в Сбербанке можно воспользоваться такими ипотечными программами, как:

Исключения по государственным программам — ИЖС и рефинансирование.

Еще один пример — в банке ВТБ лояльно относятся ко всем заемщикам. Иными словами, для самозанятых не предусмотрены повышающие коэффициенты по ставкам и другие строгости.

Процедура получения кредита для самозанятого такая же, как и для обычного гражданина, работающего в найме. Рассмотрение заявки происходит на общих основаниях.

Многие самозанятые задают вопрос консультантам, каков должен быть оптимальный стаж самозанятости, чтобы банк дал ипотеку. Называются разные цифры, они зависят от конкретного кредитного учреждения. Стандартные требования предполагают, чтобы у человека было не менее двух–трех лет рабочего стажа и от полугода — на постоянном месте работы. Для заемщиков-плательщиков НПД желательно, чтобы хотя бы один год человек работал как самозанятый и при этом успел выйти на стабильно высокий ежемесячный доход.

Если гражданин встал на учет как плательщик НПД недавно, скорее всего ему не дадут ипотеку, необходимо будет подождать около года. Банк будет оценивать размер дохода, стабильность денежных поступлений.

Самозанятый сможет подтверждать свои доходы с помощью справки из официального приложения «Мой налог». В некоторых банках предусмотрено подтверждение доходов с помощью налоговой декларации, выписки со счета, справки по форме банка.

При рассмотрении заявки банк будет внимательно изучать:

Самозанятый обязан также внести взнос в размере 30–50% от стоимости недвижимости. Он может привлечь поручителей, созаемщиков, например членов семьи, которые имеют постоянный доход от работодателя и могут подтвердить его справкой.

Следовательно, чтобы повысить шанс одобрения заявки на ипотеку, нужно наладить бизнес таким образом, чтобы в приложении «Мой налог» своевременно отображались все поступления (совершенные продажи клиентам). Важно предоставлять только достоверные сведения — это касается всех пунктов заполнения заявки.

Другой вариант — заручиться поддержкой гарантов, поручителей и созаемщиков. Например, плательщик НПД может подать заявку, привлекая созаемщика со стабильным доходом — своего родственника или друга.

Также выгоднее брать ипотеку в той кредитной организации, где самозанятый обслуживается:

Не лишний совет — сформировать личные накопления для первого взноса, либо уже начать копить этот взнос, если планируется взять ипотеку в будущем. Самозанятый может открыть вклад в банке, где планирует оформить ипотеку, и класть накапливаемую сумму на этот депозит.

Отказать могут по причине несоответствия минимальным требованиям банка, либо если самозанятый указал недостоверные сведения в заявке. Например, снизил расходы и завысил доходы.

Если самозанятый сталкивается с трудностями в получении ипотечного кредита, он может оформить кредит на родственника. Член семьи должен иметь подтвержденный справкой 2-НДФЛ постоянный доход. Это не всегда бывает удобно, особенно если у самозанятых нет платежеспособных взрослых родственников.

Другой вариант — сменить банк, рассмотреть предложения в другом кредитном учреждении, пообщаться с менеджером и узнать подробнее об условиях. В 2023 году ипотеку выдают несколько банков, альтернатива должна быть найдена.

Еще один способ получить ипотеку у банка, который отказывает — взять несколько потребительских кредитов на небольшие суммы в разных банках. Но это может быть невыгодным. При небольших сроках банки назначают завышенные ставки. Кредитная история также будет выглядеть не совсем привлекательно в целом после таких небольших кредитов.

В любом случае нужно постараться выяснить причину отказа. Например, отказ мог случиться на этапе автоматической проверки, когда заемщика проверяли по базам НБКИ, ОКБ или Скоринг-бюро. Там могут высветиться данные о непогашенных кредитах и иных долгах. Их желательно погасить. Если же найдена какая-либо ошибка — все долги были погашены, но отображаются сведения, что они все еще висят — нужно подать запрос на исправление в банк или микрофинансовую организацию.

Самозанятые могут воспользоваться рефинансированием ипотечных кредитов в зависимости от региона:

Самозанятый при этом должен соответствовать условиям кредитной организации. Например, банки не рефинансируют самозанятого клиента, если у него есть просроченная задолженность, либо была реструктуризация, либо клиент использовал материнский капитал для первоначального взноса или частичного погашения.

Самозанятые не платят НДФЛ, так как их налоговый спецрежим предполагает уплату налога другого типа — на профессиональный доход. Поэтому получить вычет НДФЛ по ипотеке плательщики НПД не могут. Они будут обязаны платить налог на профессиональный доход.

Однако, рассчитывать на вычет можно, если:

В этих случаях, когда самозанятый покупает недвижимость в ипотеку, он может получить вычет за последние 3 года. Это означает, что когда гражданин получает кредит, он не будет платить налоги с зарплаты до тех пор, пока не израсходует вычет.

Кроме вычета НДФЛ, самозанятый имеет право использовать материнский капитал, льготные ипотечные программы и иные программы помощи многодетным семьям.

Самозанятый может оформить ипотеку на себя, или же прийти в банк как созаемщик — вместе с другим созаемщиком. Банк при этом должен поддерживать работу с созаемщиками и условия должны быть выгодными. Например, клиенту — одному заемщику — банк может занизить сумму ипотеки, а если пришли два созаемщика — то запрашиваемая сумма может быть одобрена.

Банки заинтересованы в любых заемщиках, в том числе самозанятых, так как им нужно расширять кредитный портфель. Самозанятых в России становится больше с каждым годом, поэтому все больше банков гибко подстраиваются под меняющиеся условия рынка.

Автор: Ксения Воловик