Что такое рефинансирования кредита для бизнеса: плюсы и минусы

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить взятые раньше займы. Оформить рефинансирование можно в виде:

Уменьшить ежемесячный платеж. Если выплаты по кредиту становятся неподъемными, то перекредитование поможет избежать просрочек, штрафов и ухудшения кредитной истории.

Сэкономить на процентах. Ставки на рынке кредитования регулярно меняются. Если они снизились, то можно переоформить кредит под меньший процент.

Объединить несколько кредитов. Несколько займов в разных банках можно перевести в один, чтобы упростить расчеты и снизить расходы на их обслуживание. При таком рефинансировании для всех кредитов устанавливается единая ставка и график погашения.

Вывести имущество из-под залога. При рефинансировании можно изменить предмет залога, например, когда его выгодно продать.

Увеличить размер займа. Чтобы не брать еще один кредит, можно переоформить текущий на большую сумму.

Реструктуризация. В отличие от рефинансирования, для нее не нужно оформлять новый займ. Реструктуризация — это пересмотр условий текущего кредита. Он проводится, как правило, в случае финансовых сложностей у заемщика.

Для наглядности сравнение реструктуризации и рефинансирования представили в таблице.

Кредитные каникулы — еще один вариант временно снизить расходы по займам. Компании и ИП из реестра малого и среднего бизнеса могут получить отсрочку от государства по выплатам кредитов на полгода.

Как правило, рефинансировать кредит выгодно, если ссуда взята на срок от трех лет и большая часть долга еще не выплачена.

Для крупных кредитов, оформленных на длительный срок, рефинансирование будет выгодно при разнице в ставках 0,5–1%. Для небольших займов или таких, которые взяты на год-два, перекредитование целесообразно, если разница не менее 3–4%.

Условия рефинансирования банки рассматривают индивидуально, поэтому точно рассчитать выгоду можно будет после рассмотрения заявки. Узнать примерно, стоит ли делать перекредитование, можно с помощью кредитного калькулятора.

Компания по продаже морозильного оборудования имеет два кредита:

Платежи осуществляются равномерно каждый месяц. Рассчитаем общую сумму выплат по каждому займу.

По первому кредиту компании предстоит заплатить банку:

По второму кредиту платежи будут следующие:

Итого по обоим кредитам общая переплата составит 805 912 рублей.

После года выплат компания решила рефинансировать оба кредита и объединить их. Посмотрим, сколько она выплатила банкам за время пользования займами в соответствии с графиком платежей.

Первый кредит

Второй кредит

Итого

Новый банк предлагает объединить кредиты общей суммой 1 542 104 рубля под 20% годовых на 2 года.

Сравним, какие выплаты будут по текущим кредитам и при их рефинансировании.

* Выплаты по кредитам за прошедший год + предстоящие платежи после рефинансирования:

2 848 992 = 965 304 + 1 883 688

** Всего платежей до и после рефинансирования — основной долг, без процентов:

758 992 = 2 848 992 – (1 200 000 + 980 000)

График платежей по займам обычно составляют так, чтобы в первые месяцы максимально погашались проценты, а доля основного долга в выплатах, наоборот, увеличивалась в конце.

Во второй половине срока проценты в основном погашены, и остается только рассчитаться по основному долгу, поэтому рефинансировать кредит в этот период уже, скорее всего, невыгодно.

Если оформить новый займ, по нему в первую очередь снова придется платить проценты. Но если проценты и долг распределены равномерно, нет разницы, когда запускать рефинансирование.

Узнать, в каком порядке погашаются проценты и тело кредита, можно из графика платежей.

До перекредитования стоит узнать: подходит ли текущий займ для рефинансирования, какой банк предлагает лучшие условия и будут ли они выгодны.

В законодательстве нет ограничений по видам займов для рефинансирования. Перекредитование проводится на усмотрение нового банка. Чем лучше финансовое состояние заемщика, выше сумма и срок кредита, тем больше вероятность одобрения заявки и выгоднее условия.

Рефинансировать можно кредиты на покупку техники, автомобиля, недвижимости, инвестиции, пополнение оборотных средств и прочие.

С одной стороны, у каждого банка своя кредитная политика и требования к заемщику, поэтому отказ в рефинансировании одного банка не означает, что в другом его тоже не одобрят.

С другой — банкам невыгодно привлекать проблемных клиентов, которые не в состоянии будут рассчитаться. Поэтому обычно не берут на рефинансирование:

Рефинансирование можно оформить в том же банке, где взят первоначальный кредит, или выбрать другой. Большинство банков не готовы рефинансировать свои же кредиты.

В рефинансировании заинтересованы преимущественно сторонние банки. Предлагая более выгодные условия, они получают нового клиента.

Условия рефинансирования устанавливаются индивидуально. Чаще всего на рефинансирование можно подать онлайн-заявку, а детали обсудить с менеджером по телефону.

При рефинансировании текущий кредит досрочно погашается за счет нового. В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за 30 календарных дней. В этом случае банк не вправе устанавливать штрафы.

Если с кредитной историей все в порядке, нет просрочек по займам, рефинансирование можно оформить самостоятельно. Для этого необходимо выбрать банк, подать онлайн-заявку на кредит, узнать доступные условия и рассчитать, выгодно ли будет перекредитование.

Если есть сложности с получением займа, можно воспользоваться услугами кредитных брокеров, но важно выбрать надежную компанию. Для этого следует обратить внимание на ряд моментов.

Стоимость услуг. Рассчитывается индивидуально на бесплатной консультации в зависимости от финансового состояния компании, суммы займа, срока, наличия залога и прочих условий.

Как правило, для оформления рефинансирования через посредников есть фиксированная комиссия от 8000 до 25 000 рублей, плюс 1–10% от суммы кредита при одобрении заявки.

Оплата. Стоит выбирать компании, где предусмотрен расчет только после одобрения нового займа.

Онлайн-проверка компании. «Возраст» кредитного посредника можно проверить по ИНН через онлайн-сервис ФНС.

После выбора банка на его сайте необходимо подать заявку на рефинансирование. Она проверяется в несколько этапов.

Этап 1. Заполнение анкеты. Обычно в ней требуется указать минимальные сведения: ИНН организации или ИП, сумму и количество текущих кредитов, ФИО контактного лица и телефон.

На этом этапе проводится автоматическая проверка данных по открытым базам других банков и госорганов.

Что проверяется:

Этап 2. Согласование условий с кредитным менеджером. Чтобы получить более выгодные условия по рефинансированию, владельцу бизнеса стоит представить в новые банк существующие кредитные договоры, графики платежей по ним, справки о погашении предыдущих кредитов, выписки с расчетного счета, документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, транспортные средства и прочее.

В крупных банках, если рефинансирование проводится там же, где открыт расчетный счет, отправить документы на проверку, подписать договор, провести взаимозачет можно онлайн через интернет-банкинг.

В каждом банке утвержден свой обязательный пакет документов. Как правило, в него входят:

Выписки из ЕГРИП и ЕГРЮЛ обычно не требуют, банки получают их самостоятельно.

В числе преимуществ:

Среди недостатков:

Самая распространенная — неправильный расчет экономической целесообразности. Более низкая ставка по кредиту и снижение ежемесячных платежей могут быть невыгодны. Сниженный процент обычно предлагается за счет увеличения срока кредитования, что в итоге увеличит и переплату.

Собрали список других ошибок, которые владельцы бизнеса совершают при рефинансировании займов чаще всего.

Доводят до просрочки. При ухудшении финансового состояния не нужно затягивать с решением кредитных вопросов. Если есть просроченные платежи, переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке практически невозможно.

Не учитывают льготные периоды. В некоторых банках для новых клиентов предусмотрены льготные периоды в начале кредитования. Однако потом реальная комиссия по кредиту может оказаться выше на 1–3%.

Есть обратная ситуация, возникающая с залоговыми кредитами, например при ипотеке. Пока предмет залога не будет переоформлен на нового кредитора, может начисляться повышенный процент. Сама перерегистрация залога занимает от одного до трех месяцев.

Невнимательно изучают договор. Банки могут включать в него сопутствующие обязательные услуги, например страховку, повышенные комиссии за перевод денег в другой банк. Кроме того, нужно сравнить штрафы за просрочки по старому и новому кредитному договору.

Не проверяют кредитную историю. После закрытия кредита банк обязан подать сведения в Бюро кредитных историй. На практике такие данные в бюро представляются не всегда, и на юрлице или ИП остается «висеть» займ, который был полностью погашен за счет нового. Поэтому спустя два-три месяца после рефинансирования кредита нужно проверить свою кредитную историю.

Автор: Юлия Пак, бухгалтер, налоговый консультант