По сути, цифровой рубль — новая форма валюты, которую будет выпускать и контролировать исключительно Центральный банк России. Такая валюта будет применяться для различных платежей и расчетов, пользоваться ею могут юридические лица и обычные граждане.

1. Наличные средства (бумажные).

2. Безналичные деньги, например те, которые лежат на картах и счетах и которыми можно расплатиться без обналичивания.

3. Цифровой рубль — валюта в форме цифрового кода.

• обменного курса — он равен обычному рублю; например, 10 цифровых рублей равны 10 наличным рублям или тем, что лежат на карте;

• срока годности — цифровые рубли никуда не исчезают и не сгорают.

1. Его можно будет открыть только на официальной онлайн-платформе Центрального банка. На ней же потребуется проводить все операции.

2. Доступ к кошельку ЦБ будет у физических и юридических лиц через приложения обычных банков, установленные на телефон.

3. У кошелька действует лимит на пополнение: можно класть на счет до 300 000 рублей в месяц. Данное ограничение действует как для физических лиц, так и для организаций. Лимит может быть пересмотрен, поэтому нужно следить за новостями.

4. Чтобы получить доступ к кошельку, понадобится пройти процедуру идентификации в банке, после которой выдадут ключ. Также сделать доступ можно по токену. Для этого потребуется ввести номер кошелька и seed-фразу.

5. Чтобы пополнить кошелек, нужно положить деньги на расчетный или свой личный счет в банке, затем перевести эти безналичные средства в цифровые рубли. На ноябрь 2023-го комиссии за такой перевод нет. Для обналичивания новой цифровой валюты запускается обратный процесс: цифровые рубли переводятся на расчетный счет, банковский счет, банковскую карту или корпоративную карту (в зависимости от того, кто пополняет — юрлицо или физлицо), затем их можно снять через банкомат в виде бумажных денег.

• не получится оформить кредит в цифровых рублях;

• не начисляются проценты на остаток, поскольку цифровые рубли — не банковский депозит;

• не начисляются бонусы и кешбэк.

1. Стремление снизить долю наличных в экономике, стимулировать безналичные платежи, чтобы их проводилось больше.

2. Желание подстегнуть разработку новых продуктов и решений, создать дополнительные рабочие места.

3. Возможность контролировать теневую экономику с помощью отслеживания всех транзакций Центробанком.

1. Физические лица смогут осуществлять операции с цифровым рублем бесплатно. Достаточно иметь мобильное приложение любого банка. При этом, когда нужно поменять банк, человеку не понадобится приходить в офис одного банка, чтобы закрыть договор, а потом открывать новый в другой финансовой организации.

2. По словам законодателей и ряда аналитиков, хранить деньги и сбережения в цифровых рублях будет в разы безопаснее. Обычный банк может лишиться лицензии, и тогда есть риск потерять часть средств, а цифровые рубли хранятся в Центральном банке, лицензию у которого никогда не отзовут.

1. Поможет банкам экономить на транзакциях, например на расчетах с другими странами. Обслуживание платформы Центрального банка будет стоить ниже, чем другие платежные системы.

2. Комиссии за эквайринг с участием цифрового рубля будут ниже, чем у стандартных банков. Так, комиссия при платежах цифровым рублем за эквайринг будет составлять 0,3%. Банки же берут комиссию от 1% до 3%, иногда она доходит до 5%, например если продажи идут через интернет-магазин.

3. Будет способствовать оптимизации расходов бизнеса на обслуживание в банках по зарплатным проектам — в перспективе станет возможным начисление заработной платы сотрудникам в цифровых рублях.

4. Даст возможность отказаться от наличных денег в тех сферах, где сейчас отказываются от безнала, чтобы не платить комиссии банкам. Например, это такие сферы как продажа автомобилей, торговля строительными материалами.

5. Не будет зависеть от банков и их состоятельности, только от ЦБ.

6. Обеспечивает широкий круг действий, например, подходит для приема платежей, переводов, бюджетных выплат и отчислений в госбюджет.

7. Гарантирует оперативность. Центральный банк заявляет поддержку без задержек, мгновенные расчеты, транзакции и платежи. Бизнесу не придется ждать по несколько дней, пока переводы поступят контрагентам.

8. Цифровые рубли допустимо маркировать. Это значит, что получатель денег сможет потратить их только на конкретные цели. Это важно для сделок, связанных с госконтрактами, долевым строительством. Исполнение обязательств будут обеспечивать специальные смарт-контракты.

Аналитики отмечают, что цифровой рубль все же принесет некоторые убытки банкам — у бизнеса не будет необходимости платить банкам комиссии за обслуживание переводов. По прогнозам компании «Яков и Партнеры» (ранее — McKinsey), банки потеряют 250 млрд рублей в течение 5 лет после внедрения цифрового рубля, а ритейлеры сэкономят 80 млрд рублей.

• разные технические возможности у продавца и покупателя, когда продавец требует оплату исключительно в цифровых рублях, а покупатель по каким-то причинам не может ее провести или вовсе открыть кошелек на платформе ЦБ;

• угрозы стабильности системы — всегда есть риск атаки киберпреступников и риск потери доступа к своим деньгам из-за технического сбоя; при этом Центральный банк обещает безопасность, шифрование и криптографию высокого уровня, отслеживание всех транзакций.

❗️ Внимание
Платить за покупки цифровыми рублями будет доступно только тем компаниям, которые открыли кошелек в Центральном банке.

• доработать платформу для заведения кошелька, которую сейчас тестирует;

• внедрить смарт-контракты;

• определиться с платежами между Россией и дружественными странами, например с Китаем.

В 2024-м планируется масштабирование платформы, реализация транзакций с госбюджетом, разработка маркировки цифрового рубля.