Что такое кредитная линия для бизнеса

💼 Пример
Компания получила крупный заказ на ремонт завода с оплатой по факту сдачи отдельных цехов. Для его выполнения нужно закупать строительные материалы каждые две недели, потому что хранить большие объемы краски и шпатлевки негде. Компания может подать заявку на кредитную линию и брать деньги по мере необходимости. Когда заказчик оплатит работу и средства поступят на счет, компания начнет возвращать заем.

1. Простая невозобновляемая линия. Заемщик может использовать весь лимит кредитной линии или его часть. Проценты рассчитываются пропорционально потраченным средствам. После погашения всей суммы или ее части заемщик не может снова снять деньги.

2. Возобновляемая, или оборотная линия. Клиент может использовать кредитные средства частями по мере необходимости в границах срока. В процессе должник гасит проценты, возвращает заем. Затем он может повторно брать деньги с баланса.

• необеспеченной — денежные средства выдаются на основе кредитной истории заемщика;

• обеспеченной — деньги выдаются под залог имущества: недвижимости, ценных бумаг.

1. Рамочная кредитная линия. Банк выдает деньги для использования по одному договору, но несколькими частями. Например, предприниматель может заключить договор с поставщиком на приобретение материалов. Кредитная линия открывается только для внесения средств по этому контракту. Но оплата может происходить не разово, а многократно.

2. Онкольная. Банк устанавливает для заемщика лимит. Клиент использует часть денег, а затем возвращает долг. Тогда в его распоряжении будет снова весь лимит. Эта кредитная линия похожа на возобновляемую, но она может действовать более длительный период.

3. Контокоррентная. Банки открывают заемщику счет с автоматическим погашением. Клиент пользуется деньгами, а при поступлении выручки на расчетный счет долг погашается. Затем предприниматель может снова брать средства на нужды бизнеса. Такой вид кредитования похож на овердрафт, но с меньшими процентными ставками и более длинным сроком погашения займа.

4. Инвестиционная линия. Такая кредитная линия выдается на развитие бизнеса для оплаты капитальных расходов.

• фиксированный — ставка закреплена на всем сроке кредитования;

• плавающий — ставка привязана к какой-либо макроэкономической величине, например к ключевой ставке Центрального банка;

• отдельный на каждый транш — для каждой использованной части лимита устанавливается своя процентная ставка.

1. Размер траншей определяет заемщик, что позволяет управлять переплатой и  контролировать объем использования лимита.

2. Процентная ставка меньше, чем при других видах долговых обязательств. Например, ставка по кредитной карте может доходить до 30% в зависимости от условий выпустившего ее банка.

3. Процент начисляется на каждую часть заемных средств, которую тратит должник, а не на всю сумму лимита, как при потребительском или целевом кредитовании.

4. Банки часто идут навстречу платежеспособным клиентам, продлевают сроки кредитных линий.

5. Одобрение заявки на кредитную линию служит своеобразным видом доверия банка к клиенту, положительно влияет на репутацию компании.

1. Длительный срок рассмотрения заявки, потому что финансовая организация тщательно проверяет клиента.

2. Нет четкого графика погашения, поскольку заемщик снимает деньги по мере необходимости, а возвращает по возможности. При невнимательности есть риск просрочки.

3. За любое, даже малейшее нарушение пунктов договора банк может заблокировать весь лимит.

4. Юридические лица обязаны своевременно информировать банк об изменениях в документах организации, составе учредителей, иных событиях на предприятии.

5. Иногда банки взимают дополнительные комиссии за открытие кредитной линии или за неиспользование средств.

6. В некоторых кредитных линиях банки устанавливают технический овердрафт — ситуация, когда потрачена вся сумма и снимаются проценты, превышая лимит. Тогда заемщик будет оплачивать сумму по овердрафту по более высокой ставке.

• возобновляемый лимит,

• возможность использования денег частями по мере необходимости,

• график погашения день в день ежемесячно с момента первого транша.

В отличие от условий использования кредитной карты, процентная ставка по кредитной линии ниже, срок ее действия меньше.

1. Овердрафт — это возможность занять деньги у банка, когда на расчетном счете не хватает средств. При получении дохода овердрафт сразу погашается. У данного финансирования короткий срок и высокие проценты. Кредитная линия — это намерение воспользоваться заемными средствами в будущем. Период пользования деньгами больше, а проценты ниже.

2. Оборотный кредит выдается компании один раз на покупку материалов, оборудования. Проценты начисляются на всю сумму. А кредитная линия позволяет брать деньги частями и платить только за использование занятой суммы.

3. Инвестиционный кредит банки выдают на развитие предприятия, поэтому сумма значительно больше, чем по кредитной линии, а срок по договору может достигать 10–15 лет.

4. Целевой заем позволяет использовать деньги только на цель, прописанную в договоре с банком. В этом есть некоторое сходство с рамочной кредитной линией. Но целевой заем выдается разово, проценты начисляются на всю сумму долга.

1. На какую цель пойдут средства?

2. Сколько денег может понадобиться?

3. С какой периодичностью нужны средства?

4. Когда получится их вернуть?

1. Для закупки сырья, материалов подойдет оборотная линия с возобновляемым лимитом. Деньги будут доступны постоянно на всем сроке кредитования.

2. Для расширения бизнеса, реализации нового проекта проще воспользоваться инвестиционной невозобновляемой кредитной линией. У такого вида линий срок возврата денег более длинный, поскольку требуются большие суммы.

3. Для исполнения госконтрактов подойдет рамочная невозобновляемая кредитная линия.

📌Совет
Предпринимателю следует изучить и сравнить предложения финансовых организаций, варианты кредитных линий, чтобы найти наиболее выгодные условия. Нужно обратить внимание на процентные ставки, комиссии, условия погашения кредитной линии. Это позволит избежать непредвиденных расходов и снизить риски.

1. Владелец малого бизнеса или фермерского хозяйства должен быть гражданином РФ. У акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью половина уставного капитала должна принадлежать российским учредителям.

2. Бизнес должен существовать три и более месяцев.

3. Предприятию не должно грозить банкротство.

4. Часто для открытия инвестиционной или оборотной линии нужен залог, а для линии по госзакупкам — госконтракт.

• соответствие информации о фактическом и юридическом местонахождении компании;

• исполнение финансовых обязательств перед контрагентами — своевременную оплату, сроки исполнения по договорам;

• состояние и состав активов организации — на что банк сможет рассчитывать, если заемщик перестанет платить по кредиту;

• отчетную и учредительную документацию — динамику доходов, движение средств по счетам, количество изменений в уставных документах, их причины, факты реорганизации;

• кредитную историю;

• декларирование доходов в ФНС, своевременную оплату налогов и взносов в бюджет.

Банки могут запрашивать бизнес-план, стратегию развития, другие документы, подтверждающие стабильность и рентабельность предприятия.