Как выбрать, где открывать расчетный счет

Счет используют не только для безналичных переводов, но они — главная причина. Законодательство не обязывает компании или ИП открывать расчетные счета. Например, молодая фирма, у которой нет необходимости перечислять деньги партнерам, принимать безналичную оплату от покупателей, вправе работать и без счета в банке — пока он ей не понадобится. А это может произойти по нескольким причинам.

Есть операции, которые можно совершать только в безналичной форме. Это расчеты в сумме более 100 000 рублей по одному договору, если одной из сторон не является физлицо. Причем ограничение действует на весь период соглашения.

То есть расплатиться, например, за аренду офиса деньгами из кассы, которые получены от клиентов за товары или услуги, нельзя, согласно пункту 4 указания Банка России N 3073-У.

Валютные операции могут осуществляться тоже только через расчетный счет. За исключением случаев, указанных в пункте 2 статьи 14 закона N 173-ФЗ, среди них — расчеты за обслуживание воздушных судов иностранных государств в аэропортах, морских судов в портах.

Платежи наличными становятся все реже. Чтобы принимать деньги от покупателей, если они рассчитываются банковскими картами, через онлайн-кассы, QR-коды или онлайн на сайте, потребуется открыть банковский счет и подключить эквайринг.

Эквайринг — это сервис, который позволяет получать безналичную оплату от клиентов и направлять средства на расчетный счет продавца.

Расчеты между юрлицами и предпринимателями наличными сейчас тоже скорее исключение, чем обычная практика. При этом некоторые компании выбирают для открытия расчетного счета тот банк, в котором обслуживается большинство партнеров или самые крупные из них. Так переводы осуществляются быстрее, с минимальными комиссиями или совсем без них.

К расчетному счету можно привязать корпоративную карту, чтобы сотрудник напрямую рассчитывался по затратам компании. Например, водитель или экспедитор могут оплачивать такой картой бензин при служебных поездках, работники в командировке — покупали билеты, снимали номера в гостинице.

Если корпоративной карты нет, компания сначала должна перевести деньги с РС подотчетному лицу на его личную карту, которой он будет рассчитываться за товары или услуги для организации.

Кредитная карта также привязывается к расчетному счету организации или ИП. Причем в некоторых банках предусмотрен льготный период пользования заемными средствами. Например, в Сбербанке беспроцентный период для бизнес-карт, выпущенных начиная с 5 апреля 2021 года, составляет 100 дней.

Расчетный счет понадобится, чтобы получить государственную поддержку для малого и среднего бизнеса. Узнать, какие именно льготы доступны компаниям и предпринимателям, можно через специальный сервис на сайте Сбербанка по ИНН.

Часто при открытии расчетного счета банк предлагает оформление электронной подписи — ЭЦП. Ее можно использовать для электронного документооборота с партнерами, например при подписании договоров или отправке электронной отчетности в налоговую, Фонд социального страхования и в Пенсионный фонд.

Для владельцев расчетных счетов в некоторых банках предусмотрены дополнительные бесплатные услуги: консультации юриста, бухгалтерское сопровождение, кешбэк и бонусы от партнеров вроде размещения рекламы и публикации вакансий.

Тарифы банков для удобства клиентов, как правило, разбиты на несколько основных пакетов. Каждый включает ограниченный набор услуг и сервисов, предполагает лимиты по операциям и фиксированную ежемесячную стоимость.

Все услуги, которые не включены в базовый пакет или проводятся сверх установленных лимитов, оплачиваются отдельно. Поэтому пакеты с бесплатным обслуживанием счета не для каждого клиента обойдутся дешевле, чем счета с абонентской платой.

Так, на тарифе без абонентской платы за пользование счетом может быть высокая комиссия за зачисление или снятие средств. Поэтому предварительно стоит выяснить, какую сумму в итоге придется заплатить за все необходимые для бизнеса операции по счету.

Вопрос 1. Сколько платежей в месяц осуществляется поставщикам и подрядчикам? На разных тарифах часто разный лимит бесплатных переводов контрагентам. За каждое платежное поручение можно заплатить от 0 до 600 рублей.

Для юрлиц и ИП, которые только начали работать и еще не имеют регулярных операций, могут быть выгодны тарифы с нулевой ставкой за обслуживание, если по счету нет операций.

Вопрос 2. Счет пополняется наличными или через эквайринг? Нужно оценить, как и в каком объеме деньги поступают на расчетный счет. Если в торговой точке большинство клиентов рассчитываются банковскими картами, лучшим вариантом будет подключение торгового эквайринга. В этом случае нужно сравнить тарифы для расчетного счета с более выгодной ставкой за эквайринг.

Если расчетный счет пополняется наличными, тогда можно рассмотреть тариф с бесплатным пополнением счета через банкоматы по бизнес-карте. Обычно внесение наличных через кассу банка стоит дороже, комиссия составляет примерно 0,4–2% от вносимой суммы.

Вопрос 3. Сколько приходится снимать наличных и каков остаток на счете? Тарифы на обналичивание зависят от суммы снятия. Как правило, чем больше сумма, тем выше процент. В среднем банки берут 5–10%.

Снимать деньги можно и через банкомат, например с бизнес-карты. В этом случае тарифы будут ниже, чем при получении наличных из кассы банка, примерно 2–5%.

Если приходится постоянно снимать средства со счета, стоит обратить внимание и на доступность отделений банка или его банкоматов.

Вопрос 4. Нужны ли дополнительные сервисы? Банки часто предлагают сопутствующие услуги к ведению счета, некоторые из них бесплатные. Поэтому при выборе лучшего банка в первую очередь стоит рассматривать те, где есть необходимые сервисы для конкретного бизнеса.

Например, владельцам счетов в Сбербанке доступны такие бесплатные сервисы:

Эти опции доступны для ООО и ИП на тарифах «Легкий старт», «Набирая обороты», «Полным ходом». Расскажем подробнее о каждом пакете.

Тариф без абонентской платы, в пакет входят:

Абонентская плата — 1 рубль первые 4 месяца, дальше — 1290 рублей ежемесячно. В пакете:

Абонентская плата — 1 рубль первый месяц, со второго — 3990 рублей ежемесячно. В тарифе предусмотрены:

Выбор финансовой организации не ограничивается оценкой стоимости пакета услуг. Тариф сменить проще, чем перейти в другой банк, и не так рискованно, как остаться без счета из-за того, что организация потеряла лицензию. Сравнивать банки эффективно по ключевым параметрам.

Оценить ее можно на сайте Центробанка. С помощью ресурса легко узнать о наличии лицензии у банка, есть ли у него финансовые сложности, проводятся ли в отношении банка проверки, наложены ли санкции или работа осуществляется в обычном режиме. Искать банк на портале удобно по названию.

Там же есть список финансовых компаний с признаками нелегальной деятельности.

Это время обработки платежных поручений и совершения операций. Если в банке операционный день с 8:00 до 16:00, то все платежки, которые поступили после 16:00, будут проводиться уже на следующий день с 8:00. Это неудобно, если нужны срочные переводы контрагентам.

Часто компании и ИП выбирают банк, в котором обслуживается большинство партнеров или самые крупные из них. Как правило, внутрибанковские переводы осуществляются быстрее, чем платежи в разные банки, комиссия по ним ниже или отсутствует.

Не все вопросы можно решить самостоятельно, иногда требуется помощь сотрудников банка. Поэтому важно выяснить, как он заботится о своих клиентах: легко ли дозвониться до банка или своего менеджера, можно ли обратиться онлайн через сайт, как быстро сотрудники решают вопросы, перезванивают или забывают, могут ли сотрудники организации сами выезжать к клиенту, чтобы он не ездил в отделение.

Также на выбор в пользу конкретного банка часто влияет наличие сети банкоматов, возможность для клиентов взять в аренду онлайн-кассу, оформить страховку, зарплатный проект или получить кредит.

Для открытия счета организацией и ИП пакеты документов будут отличаться.

ООО потребуется представить:

Карточки с образцами подписей оформлять нужно только в том случае, если планируется вносить и снимать наличные через кассу банка.

ИП для открытия расчетного счета достаточно паспорта.

Выписки из ЕГРЮЛ и ЕГРИП нужны не всегда, банк может запросить их самостоятельно. Бланк договора, дополнительные соглашения, заявление на открытие счета и приложения к нему клиенту представляет финансовая организация. Их можно скачать самостоятельно на сайте банка.

Это можно сделать по телефону, через сайт банка или при личном визите в отделение.

Оставить заявку на открытие счета в Сбербанке и консультацию можно онлайн. Для этого нужно указать свой телефон, имя и дождаться звонка от менеджера. Специалист ответит на все вопросы, поможет с выбором тарифа и отправит необходимые документы для заполнения.

Банковские реквизиты можно получить сразу же, не дожидаясь открытия расчетного счета. Это удобно, когда они нужны срочно, например для заключения договоров с бизнес-партнерами, поставщиками, контрагентами.

Автор: Юлия Пак