Почему банки могут отказать в кредите для бизнеса

Российские банки предлагают предпринимателям и юридическим лицам специальные программы кредитования. В линейке продуктов — инвестиционные займы на развитие бизнеса, расширение производства, торговых сетей, покупку нового оборудования, транспорта. Также предлагаются коммерческая ипотека, овердрафт, ссуды на рефинансирование для ИП и юрлиц, переоснащение производства, модернизацию торговых площадей.

Однако банк может отказать предпринимателю или юридическому лицу в оформлении кредита по следующим основным причинам:

Каждый банк самостоятельно определяет причины отказа в выдаче ссуды для бизнеса. При разработке требований учитывают количество филиалов, особенности программ для предпринимателей, состояние активов кредитной организации.

Банк может отказать предпринимателю в оформлении ссуды при отрицательной кредитной истории. Сотрудники службы безопасности банка учитывают порядок погашения задолженностей, наличие просрочек по оплате процентов, основного долга. На качество кредитной истории могут повлиять неоднократная пролонгация и реструктуризация предыдущих займов на развитие бизнеса.

Сведения об индивидуальных предпринимателях, учредителях юрлиц содержатся в специальных бюро. Кредитная история собственников компаний рассматривается при оформлении займов. Банк проверяет графики погашения ссуд владельцами бизнеса.

В получении кредита ИП, ООО может быть отказано, если:

Предприниматели могут получить отказ в предоставлении кредита в банках при наличии ошибок в заполненных заявлении, анкете и пакете документов.

Поводом для отклонения заявки служат:

Недостоверная информация в заявлении расценивается банком как намеренное введение в заблуждение. Службы безопасности финансовых организаций имеют широкие возможности для проверки данных, представленных предпринимателями. Грубые нарушения при подаче заявления на кредит могут стать основанием для занесения заемщиков в черный список и повредят кредитной истории.

Поводом для отклонения заявки часто является недостаточное количество финансовых документов. Сотрудники банка должны оценить прибыльность компании, платежеспособность потенциального заемщика. Поэтому, помимо отчетов из налоговой службы, справок о состоянии расчетного счета, могут потребовать финансовую отчетность, соглашения с поставщиками, контрагентами, оборотно-сальдовые ведомости.

В некоторых случаях проводится выездная оценка активов ИП, ООО сотрудником банка. Непредоставление расширенной информации о компании может служить основанием для отказа в ссуде для бизнеса.

Банк может отклонить заявку на получение кредита при невысоком доходе ИП. При рассмотрении пакета документов сотрудники финансовой организации рассчитывают прибыль заемщика. Стабильный доход должен покрывать издержки на развитие предприятия, личные нужды владельца и погашение ссуды. Сумма прибыли отражается в отчетности ФНС, предоставленной на официальном бланке, и заверяется подписями.

Влияет на решение кредитной организации и наличие дополнительной долговой нагрузки. Банк учитывает все займы предприятия. При превышении обязательств по выплатам более чем на 50% в кредитовании будет отказано. Для ИП проверка распространяется и на личную финансовую историю, для ООО — на кредитную историю учредителей. Оцениваются займы по кредитным картам, в фондах.

При рассмотрении заявки сотрудники банка обращают внимание:

Возможен отказ в выдаче кредита для развития бизнеса, если деятельность ведется недолго. Банкам невыгодно предоставлять заемные средства организациям, которые работают меньше 6–12 месяцев. Однако есть специальные кредитные программы для начинающих предпринимателей, поддержки стартапов в сферах программных разработок, сельскохозяйственного производства и для компаний с финансированием на государственном уровне.

В банках есть ограничения по кредитованию некоторых видов деятельности. Компаниям, которые ведут бизнес в нежелательной для финансовой организации сфере, в займе может быть отказано.

Подробности программ рекомендуется уточнять заранее на сайтах, во время консультаций на горячих линиях, в отделениях. Каждая финансовая организация утверждает свои ограничения по предоставлению ссуд в зависимости от специфики деятельности фирмы-заемщика.

Банки часто устанавливают лимит на предоставление займов в некоторых отраслях. Организациям из сфер строительства, ремонта, грузоперевозок могут отказать в выдаче кредита либо предложить повышенный процент, запросить дополнительные финансовые и учредительные документы.

Сложности с оформлением кредита могут возникнуть при ведении сомнительной хозяйственной деятельности. В таком случае у представителей компании затребуют расширенный список бумаг, отчетов, выписок.

Подозрения у службы безопасности банка возникают по следующим причинам:

Основанием для отказа в выдаче заемных средств может послужить регистрация предприятия в некоторых регионах страны. В каждой финансовой организации сформированы свои списки.

Отказ в предоставлении ссуды может получить компания даже после подтверждения прибыли и подготовки необходимого пакета финансовых и учредительных документов. Сотрудники банка вправе не сообщать причину решения. По законодательству (статья 821 ГК РФ) кредитор может отказать юридическому лицу, предпринимателю, если сомневается в возврате заемных средств в срок.

Однако по нормам закона №218-ФЗ банком в кредитной истории ИП, ООО должно быть указано, на каких основаниях отклонена заявка. Таким образом, юрлицо или предприниматель могут выяснить причины, почему поступил отказ в кредитовании.

Советы для получения займа:

Перед подачей заявки в банк рекомендуется изучить варианты кредитования. При выборе программы необходимо учитывать сумму ссуды, процентную ставку, срок выплаты, условия досрочного погашения. Некоторые банки предлагают кредиты с выгодными условиями предприятиям, осуществляющим деятельность в сферах сельского хозяйства, строительства бюджетного жилья с господдержкой, IT-компаниям.