Тема инвестиций стала очень популярна. В этом материале Алексей Родин, специалист по финансам, расскажет о том, куда можно вкладывать деньги и как делать это правильно.
Содержание
3 правила и 8 принципов инвестирования
Способы инвестиций: вклады, облигации, акции и другие варианты
Как же создавать капитал
Индивидуальный инвестиционный счет
Как выбрать брокера?
Как начать инвестировать — план действий
Лучшие книги о личных финансах — выбор Алексея Родина
Финансовый советник Глав семей
Telegram Деловой среды
Еще больше пользы для вас и вашего бизнеса каждый день в нашем Telegram-канале
Подписаться на Telegram
🤔 Как начать инвестировать?
У каждого из нас есть человеческий капитал (знания, навыки, время и силы), который мы переводим в Финансовый капитал (деньги). Появляются Финансовые цели. Для их достижения необходимо создать Капитал. Инвестирование — создание бOльшего капитала меньшими затратами.
Для начала определимся с важными понятиями, которые пригодятся тем, кто еще только начинает свой путь в сфере инвестиций.
Инвестиционный портфель — это набор различных финансовых инструментов, которые соответствуют целям инвестора.
Активное портфельное инвестирование. Этот подход к управлению инвестициями подразумевает большую вовлеченность инвестора в процесс. Необходимо делать тщательный анализ и иметь опыт, чтобы понять на какой конкретный актив и в какое время нужно делать ставку.
Пассивное портфельное инвестирование. Задача инвестора в этом случае — собрать инвестиционный портфель, состоящий из разных активов. Чаще всего используются биржевые фонды. Этот способ требует минимального включения инвестора в процесс и доступен каждому.
Сложный процент — это процесс начисления процентов не только на основную сумму, но и на накопившиеся проценты. Пример: вы получили доход от акций или облигаций, а затем реинвестируете начальную сумму вклада и полученный доход снова. Так же может работать банковский вклад. Когда срок действия вклада завершился, вы снимаете деньги и делаете на полученную сумму новый вклад. Такой подход помогает получить большую прибыль от инвестиций. Есть фонды акций или облигаций, которые позволяют получать сложный процент автоматически, так как самостоятельно реинвестируют полученные дивиденды.
Три правила инвестирования
Выше доход — выше риски. Если предлагают высокую доходность, то риск также высок.
В инвестициях гарантий дать не может никто. Прошлая доходность не говорит о том, что в будущем будет такая же.
Инвестиционный портфель — все активы, не только акции или облигации. И вклад в банке, и наличность.
Принципы инвестирования
Инструменты подбираются индивидуально. Учитываются цели, предпочтения, терпимость к риску.
Портфель должен быть диверсифицирован. В него включаются разные активы. Когда один «упадет», другой не даст портфелю «обнулиться». Помогает в кризис или когда какой-то актив обесценится (банкротство компании).
Заемные средства инвестировать нельзя. Проценты по кредиту надо платить регулярно, а 100% гарантии постоянного дохода от инвестиций нет.
У вас должен быть Резервный фонд (на 3-12 месяцев расходов). Когда срочно потребуются деньги, он поможет не забирать деньги из инвестиций.
Инвестирование без цели — деньги на ветер. Зная конечную точку и маршрут, вы доберетесь до цели. Иначе — заблудитесь.
Сочетайте сложный процент, время, регулярность и дисциплину. Это сочетание создает капитал. Быстрое обогащение бывает только в казино и в мультфильмах.
Пассивное портфельное инвестирование доступно каждому. Оно позволяет тратить на процесс два часа в год и создавать капитал.
Инвестируя, думайте в первую очередь о риске. Важнее сохранить и не потерять, нежели заработать. Избежать рисков нельзя. Ими нужно управлять: какие-то снизить, какие-то исключить. Доходность — изменение стоимости актива. Риск — возможная величина отклонения стоимости актива от среднего значения.
Курс в клубе Деловая среда Премиум🔥
Марафон «Финансовая грамотность в бизнесе»
ПОСТРОЙТЕ ФИНАНСОВУЮ СИСТЕМУ В СВОЕМ БИЗНЕСЕ
🏦 Способы инвестиций
Разберем разные способы инвестирования: какую доходность ожидать, в чем особенности, для кого и в каких случаях подойдет тот или иной вариант.
1. Вклад в банке
| Сумма | Доходность | Особенности | В каких случаях подходит |
| • от 1 тыс. руб. • от 100 долл. | • 3-6% в руб. • 0,5-2% в долл. Сумма до 1,4 млн руб. застрахована государством | • ликвидно • временные затраты минимальные | • если вы начинающий • для сбережений • для создания Резервного фонда |
ВНИМАНИЕ: некоторые банки замечены в навязывании вместо вкладов клиентам ИСЖ, НСЖ и доверительного управления. Это риски, отсутствие надежности, вероятность потери капитала!
2. Облигации
| Сумма | Доходность | Особенности | В каких случаях подходит |
| • от 1 тыс. руб. • от 1 тыс. долл. | • 4,5-15% в руб. • 2-7% в долл. | • государственные облигации надежнее банка • корпоративные — риск банкротства компании | • для начинающих — нужен минимум навыков • для сбережений • для создания пассивного дохода |
3. Инвестции в недвижимость
| Сумма | Доходность | Особенности | В каких случаях подходит |
| • от 2 млн руб. • от 40 тыс. долл.⠀ | • 4-12% в руб. • 2-8% в долл.⠀ | • неликвидно, нужно искать арендаторов, делать ремонт, покупать мебель, могут возникнуть проблемы с соседями, нужно сдавать налоговые декларации, страховать имущество • временные затраты средние | • для начинающих — нужен минимум навыков • для создания пассивного дохода |
4. Коллективные инвестиции (биржевые фонды, управляемые стратегии)
| Сумма | Доходность | Особенности | В каких случаях подходит |
| • от 1 тыс. руб. • от 100 долл.⠀ | • 6-15% в руб. • 3-12% в долл. | • ликвидно, рисками можно управлять, но они выше банка, облигаций и недвижимости • временные затраты минимальные | • если у вас средний уровень подготовки • для увеличения капитала • для создания капитала регулярными взносами |
5. Акции
| Сумма | Доходность | Особенности | В каких случаях подходит |
| • от 1 тыс. руб. • от 100 долл. | • 15-25% в руб. • 10-20% в долл. | • ликвидно • рисками можно управлять, они высокие • временные затраты высокие | • для продвинутых • для увеличения капитала |
6. Альтернативные инвестиции
К альтернативным инвестициям относятся — физическое золото, чужой бизнес, предметы искусства и прочее. Во всех этих случаях есть своя специфика. В этом материале не будем останавливаться на этом пункте подробно.
Выбирая способы инвестирования, учитывайте следующее
• Банк — понятный, доступный, НЕ инвестиционный инструмент: в нем можно подкопить стартовый капитал при помощи счетов-копилок.
• Начните инвестиции с самого простого — с облигаций.
• Изучайте возможности, приобретайте навыки
• Пассивные инвестиции доступнее. Активные инвестиции — больше риск и больше времени.
• Вы можете либо изучить вопрос самостоятельно, либо обратиться к специалисту.
💰 Как создавать капитал
Составление портфеля всегда индивидуально. Сочетание инструментов зависит от ваших целей, предпочтений, риск-профиля и возможностей. Давайте рассмотрим общий принцип создания капитала, который подойдет любому инвестору — от учительницы до владельца крупного бизнеса. Посчитайте ваши доходы и расходы. Разница между ними — инвестиционный потенциал, который вы можете направить на создание капитала.
Общий принцип создания капитала: небольшие, но регулярные инвестиции создадут большой капитал. Даже если начать с 3 000 рублей. Вы мне скажете: «Позвольте, Алексей. Это копейки! Как я могу создать капитал, если могу инвестировать только 3 000 в месяц?»
Давайте посчитаем!
3.000 в месяц под 15% годовых 25 лет = 7,5 млн
И потом, когда решите жить для себя, вы разместите 7,5 млн в облигациях, к примеру, и получите: 50 000 в месяц пассивного дохода.
🤔 Кто сказал, что доходность будет? Никто не гарантирует доходность. Но есть статистика и здравый смысл. Глобально экономика растет, все экономические кризисы со временем отыгрываются. Если когда-то экономика не «выползет», значит это крах, атомная война или инопланетяне. И уже не важно, сколько у кого денег и где они размещены.
На длительном промежутке времени статистически средняя доходность портфеля нам известна:
в валюте от 4% до 12%
в рублях от 6% до 18%
И зависит от того, какой риск вы готовы на себя взять.
🤔 Все равно боюсь кризиса! Обратите внимание на инфографику:
При регулярных инвестициях кризис только на руку: вы постоянно докупаете подешевевшие активы.
Пример
1. Ежемесячно вносите по 3 000.
2. До кризиса покупаете три акции по 1 000.
3. В момент кризиса на 3000 покупаете не по три акции (как до кризиса), а по 30 акций, так как они дешевеют.
4. Накапливается неприлично много акций.
5. Когда рынок восстановится, акции дорожают.
6. В итоге вы на ровном месте уже получили хорошую доходность.
И да! Это может быть и 3000 рублей, и 3000 долларов. Смысл не изменится.
Суть регулярных инвестиций в том, что:
посильные регулярные инвестиции комфортны для бюджета;
даже небольшие регулярные инвестиции позволяют создать капитал;
регулярные инвестиции позволяют в момент кризиса покупать дешево.
🧮 Индивидуальный инвестиционный счет
Диверсифицировать свои инвестиции поможет индивидуальный инвестиционный счет. Это брокерский счет, но имеющий преференции от государства в части налогообложения.
Особенности:
Максимальный размер взноса на этот счет: 1 млн рублей в год.
Минимальный срок инвестирования: 3 года.
В течение данного времени снимать средства со счета нельзя.
Не пугайтесь: если понадобится снять деньги, то вы это сделаете без проблем, однако потеряете преференции, и счет «превратится» в обычный брокерский. Примерно также, как карета Золушки в 00:00 превратилась в тыкву. Если уже получали вычет — придется вычет вернуть.
Есть два типа счета (два варианта налоговых вычетов):
Тип А. Вычет на взносы. Если вы платите НДФЛ, то можете вернуть его обратно из бюджета государства.
Каким образом?
Если положили на счет 200 тыс. рублей, то вернете 13% от вложенной суммы, то есть 26 тыс. рублей. Если положили на счет 400 тыс. рублей, то вернете 52 тыс. рублей. Максимум, который можно вернуть, — 52 тыс. рублей.
Как вернуть?
В начале года заполняете декларацию за предыдущий год в личном кабинете налоговой и в течение 1-2 месяцев получаете вычет на свой банковский счет. ФНС регулярно упрощает работу, поэтому актуальную информацию лучше смотреть в личном кабинете налогоплательщика.
Тип Б. Вычет на доход. Вы не платите НДФЛ с дохода, полученного в результате инвестирования на Индивидуальном инвестиционном счете.
По своему опыту скажу, что тип А выгоден, если платите НДФЛ и не планируете инвестировать более 5-7 лет. А тип Б выгоден, если инвестируете более 5-7 лет, либо не платите НДФЛ.
Самый простой вариант для начинающих:
Регистрируете ИИС.
Вносите в течение года 400 000 рублей.
Покупаете ОФЗ — облигации федерального займа, это облигации в рублях, которые выпускает Минфин РФ (доходность примерно 6%).
На следующий год возвращаете 52 000 рублей.
Повторяете несколько лет.
За первый год доходность будет 19%. В последующие ниже, но все равно этот способ чрезвычайно надежен и прибылен, по сравнению с банками.
За сохранность инвестиций не переживаем. Почему? Ценные бумаги учитываются не у брокера, а у депозитария — это профессиональный участник рынка ценных бумаг, который осуществляет услуги по хранению сертификатов ценных бумаг. Даже если брокер «прикажет долго жить», облигации останутся с вами.
Лайфхак
Используете ИИС типа А, ежегодно пополняете счет и получаете вычет. Когда необходимо вывести деньги, закрываете ИИС, но не продаете бумаги, а переводите их на обычный брокерский счет. Теперь счет можно закрыть, продав бумаги. И применить «льготу на долгосрочное владение». Она позволяет не платить НДФЛ, если владел бумагами более трех лет (обязательно уточните у брокера или консультанта возможность применения льготы в вашем случае, так как величина льготы меняется в зависимости от срока владения акциями).
💁🏻♂️ Как выбрать брокера?
Вы уже ведете учет финансов, оценили и перебрали активы и пассивы, систематизировали финансы, готовы инвестировать. Даже уже примерно поняли, что можно купить для начала.
Но! Как и где покупать ценные бумаги? Этот вопрос пока еще не решен. Пошаговый план выбора брокера:
На сайте Мосбиржи найдите большую красную кнопку «Открыть счет на бирже».
На открывшейся странице жмите большую кнопку «Выбрать брокера».
Вы увидите первую десятку брокеров. Их можно расположить по количеству клиентов, биржевому обороту, рейтингу.
Все брокер из первой десятки достаточно надежны. Если есть сомнения — выбирайте себе в брокеры банк с государственным участием. Чтобы выбрать тариф, пройдите на сайт каждого брокера и посмотрите стоимость их услуг. Главное, чтобы в тарифе не было платы в те месяцы, когда не совершаете операций. В общем, почти у всех условия примерно одинаковы. Если что, брокера поменять не сложно. Счет открывается онлайн. Сейчас это особенно актуально.
Курс «Финансовая грамотность в бизнесе» — клуб Деловая среда Премиум🔥
Урок про личный финансовый план от Алексея Родина и другие полезные материалы
ПОСТРОЙТЕ ФИНАНСОВУЮ СИСТЕМУ В СВОЕМ БИЗНЕСЕ💡 Как начать инвестировать — план действий
Для запуска процесса инвестирования сделайте следующие шаги:
Определите сумму, которую готовы инвестировать единовременно
Рассчитайте инвестиционный потенциал (сколько можете инвестировать регулярно)
Пропишите свои финансовые цели
Выберете подходящую именно вам инвестиционную стратегию (активные или пассивные инвестиции)
Откройте счет у брокера, либо воспользуйтесь другим финансовым посредником, подходящим для выбранной стратегии
Постоянно совершенствуйте свои знания и навыки
Либо воспользуйтесь услугами специалиста
📚Книги о личных финансах от Алексея Родина:
1. «Самый богатый человек в Вавилоне», Джордж Клейсон. Моя любимая книга. Простая, понятная любому человеку. Купить >>>
2. «Манифест инвестора», Уильям Бернстайн. Автор доходчиво объясняет, как осуществлять планирование бюджета в условиях хаоса, которым охвачен рынок. Купить >>>
3. «Давай поговорим о твоих расходах и доходах», Карл Ричардс. В этой книге автор учит трезвому взгляду на трату и первым шагам к осознанному потреблению. Купить >>>
