Эксперты компании «Эвотор» рассказывают о плюсах и минусах подключения эквайринга и приема к оплате карт.
Предприниматели подключают эквайринг, чтобы больше зарабатывать. Когда магазин подключает оплату картами, выручка вырастает на 10-40%. Это происходит потому, что клиенты с картами чаще делают спонтанные покупки и больше тратят. Кажется, что подключить эквайринг — хорошая идея.
Но за эквайринг придется заплатить: купить или арендовать пинпад, подключить интернет. А еще банк будет брать комиссию за каждый платеж по карте — с таких продаж вы получите чуть меньше, чем могли бы. Осталось понять, окупятся ли эти расходы.
Что такое эквайринг
Эквайринг — это все банковские услуги, связанные с оплатой электронными деньгами: банковскими картами и мобильными кошельками. Когда клиент расплачивается картой в продуктовом или платит онлайн в интернет-магазине — это эквайринг. В обратную сторону тоже работает: сейчас банки тестируют систему, которая даст снимать наличные со счета на кассе в супермаркете. Формально это тоже эквайринг.
Как работает эквайринг
Продажа по карте — это такая же сделка, как с наличными, но в ней участвует посредник, банк.
Продажа наличными — это сделка между продавцом и покупателем, за ней со стороны наблюдает налоговая. Чтобы формализовать отношения этих трех сторон, нужна касса. Она подсчитывает сумму покупки и выдает фискальный чек — подтверждение, что продавец получил деньги и отчитался за них в налоговой. Фискальный чек подтверждает, что все три стороны получили, что хотели.
Фискальный чек. На нем указаны список покупок, реквизиты кассы и QR-код, по которому покупатель может проверить, ушел ли чек в налоговую.
Если клиент платит картой, появляется четвертая сторона — банк. Чтобы формализовать такую сделку, нужно дополнительное оборудование — банковский терминал. Он считывает информацию с карты клиента и посылает по интернету запрос в банк, чтобы снять сумму покупки. Банк списывает деньги с карты клиента и зачисляет на счет продавца. Если сделка прошла успешно, продавец и покупатель получают еще один чек — слип. Он подтверждает, что банк списал деньги клиента на счет продавца.
Слип — чек от банка. На нем указаны данные карты клиента и сумма, которую он заплатил.
Иногда фискальный чек и слип печатают на одном чеке, но это разные документы: фискальными чеками занимается налоговая, а слипами — банк. Если вы хотите подключить эквайринг, вам понадобится банковский терминал, интернет и розетка, от которой он будет работать.
Плюсы эквайринга
Эквайринг помогает увеличить чек. Когда клиент платит наличными, он видит, сколько потратил: стопка денег в кошельке уменьшилась. Это вызывает тревогу и сомнения — а точно ли выбор правильный? Это действительно мне необходимо? Ученые называют это «болезненностью платежа». Платежи по карте вызывают меньше негативных эмоций, даются легче и быстрее забываются — в итоге люди тратят больше.
Эквайринг помогает удержать клиентов. Многие люди выходят из дома без наличных. Если им, например, по пути нужно купить бутылку воды, но в магазине не принимают карты, они не будут искать банкомат, а зайдут в соседний магазин, где можно заплатить картой. Если товар не уникален, клиенту проще найти другое место, где принимают карты, чем снять деньги и вернуться с наличными.
Электронные деньги помогают проводить продажу быстрее. Кассирам не приходится проверять фальшивые банкноты, считать сдачу и извиняться, если в кассе нет размена.
Эквайринг помогает реже инкассировать. Если часть продаж проходит с безналичной оплатой, в кассе хранится меньше наличных. Предприниматель реже заказывает инкассаторов или ходит к банкомату вносить деньги на счет. А еще это делает точку менее привлекательной для бандитов — в кассе просто нечего красть.
Итого: если вы подключите эквайринг, вам не придется возиться с наличными, клиентов будет больше, средний чек — выше, у кассы не будет скапливаться очередь.
Минусы эквайринга
Минус эквайринга в том, что за него нужно платить: комиссии, обслуживание, интернет. Оборудование иногда ломается — приходится отдавать в ремонт и ждать. Рассказываем по порядку.
За каждую операцию придется платить комиссию. Это значит, что с каждых ста рублей, которые вы могли бы получить от покупателя, вы заплатите банку 1,5-2 ₽ за услуги. Комиссию платите именно вы из своего кармана, и переложить ее на покупателя нельзя: закон о правах потребителей говорит, что цены должны быть одинаковыми независимо от способа оплаты. Кроме комиссии в договоре с банком могут быть строгие условия работы: например, оборот не меньше указанной суммы.
Для работы понадобится банковский терминал. Его можно купить или взять в аренду, но в любом случае это требует трат.
Иногда банковские терминалы ломаются. Если вы купили аппарат, придется разбираться с сервисным центром, если взяли в аренду — с банком. Даже если ремонт бесплатный, он занимает время. Пока пинпад в ремонте, магазин теряет покупателей, которые по привычке пришли только с картой, без наличных — и это отражается на выручке.
Необходимо подключить интернет. Хорошо, если на точке есть вай-фай. Но если ваша касса работает через мобильный интернет или кабель, то для банковского терминала вопрос с интернетом нужно решить: купить новую СИМ-карту, кабель или вай-фай роутер, чтобы раздать интернет на все устройства.
За все хорошее нужно платить: иногда деньгами, иногда — временем. Основательницы кофейни Stories платят комиссию 1,4%, пинпад им достался бесплатно, а интернет уже был подключен. Так что для них плюсов оказалось больше, чем минусов — в кофейне решили подключить эквайринг.
Нужен ли эквайринг в вашем бизнесе — как определиться
Все зависит от особенностей вашего бизнеса, региона и привычек ваших клиентов.
У некоторых предпринимателей нет возможности не ставить эквайринг: если бизнес приносит больше 40 млн руб в год, он по закону обязан подключить эквайринг и принимать оплату картой «Мир».
Если бизнес уже работающий, можно подсчитать, сколько клиентов в день уходит из-за того, что точка не принимает карты. Например, хозяин лавки крафтового пива Draft&Craft подключил эквайринг, когда понял, что каждый день теряет 5-6 покупателей.
Если точка только открывается, можно использовать чужие данные: поискать статистику по региону или сфере бизнеса, спросить кассиров на соседних точках — обычно они делятся информацией. В кофейне Stories за май 36% заказов оплатили наличными, а 64% — картой. При этом непонятно, сколько из этих 64% ушли бы совсем, если бы в кофейне не принимали карты, а сколько — полезли бы в кошелек за наличкой.
Статистика кофейни Stories с седьмого мая по седьмое июня. Желтое — оплата картой, зеленое — наличными: 64% гостей оплатили кофе картой.
И Draft&Craft, и Stories работают в Москве, где традиционно много людей пользуются картами. В других регионах люди тоже постепенно переходят на безнал. Государство продвигает отечественную платежную систему «Мир» по всей России: выдает карты врачам и учителям. В регионах все чаще обходятся без наличных: например, в 2017 году в Ненецком автономном округе больше 50% покупок оплатили картами. Если посмотреть статистику и расспросить других предпринимателей, можно прикинуть, сколько продаж в вашем бизнесе будет проходить по картам, и понять, выгоден ли эквайринг.
Владелица кофейни Stories прикидывала, выгоден ли эквайринг.
Вот табличка с формулами, вкладка «эквайринг».
Когда соосновательница кофейни Stories решила открывать новую точку, она сделала такие расчеты:
посмотрела, какая доля продаж на предыдущих точках проходит по картам;
предположила, что без эквайринга потеряет половину гостей, которые привыкли платить картами — то есть 31% всей выручки;
предположила, что вторая половина этих гостей станет платить наличными;
посчитала, сколько заплатит за эквайринг.
Так она поняла, в каком случае потери больше.
В кофейне Stories подключили эквайринг сначала на одной точке. Когда увидели, сколько гостей расплачиваются картой — поспешили подключить и на второй.
Для Stories все очевидно: с эквайрингом выгоднее, чем без него. Но эта кофейня получила выгодную ставку 1,4%, не платит за банковский терминал, а интернет в точке уже подключила — дополнительно за него платить не придется. Чтобы принять решение для своего бизнеса, сделайте собственные расчеты.
Чтобы понять, нужен ли вам эквайринг, узнайте статистику по региону и по вашей сфере бизнеса, расспросите соседей и других предпринимателей. Так вы поймете, сколько клиентов будут у вас расплачиваться картой и сможете подсчитать, окупятся ли расходы на эквайринг.
Закрепим
Чтобы понять, нужен ли вам эквайринг:
Проанализируйте свой бизнес: сколько гостей предпочтут платить картой? Часто ли гости уходят, если наличных нет? Сколько вы на этом теряете?
Если вы только открываете бизнес, общайтесь с другими предпринимателями, спрашивайте, почему они выбрали именно такое решение.
Подсчитайте, сколько примерно принесет вам подключение оплат картами: новые клиенты, увеличение выручки, экономия на инкассации.
Потом подсчитайте, сколько вы за это заплатите. Учитывайте не только комиссию по платежам, но и стоимость терминала, возможные штрафы и банальное — стоимость интернета на точке. Дьявол в мелочах.
Будьте готовы, что некоторые клиенты, которые могли бы заплатить наличными, после подключения эквайринга оплатят картой — а вы заплатите комиссию.
Запишите и сравните все цифры, прикиньте, готовы ли вы потратить время, силы и деньги. Если да — подключайте оплату картами.