Как малому бизнесу взять кредит на льготных условиях
Статья

Как малому бизнесу взять кредит на льготных условиях


Аудиоверсия этой статьи

Одна из важнейших задач «Корпорации МСП» — обеспечение субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) доступными кредитными ресурсами. Совместно с Минэкономразвития России и Банком России «Корпорация МСП» разработала Программу стимулирования кредитования субъектов МСП. Программу реализует дочерняя организация корпорации — акционерное общество «МСП Банк».

Чтобы получить кредит, необходимо:


Корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства

  • проверить, удовлетворяет ли компания базовым требованиям;

  • выбрать вид кредита;

  • проверить, удовлетворяет ли ваш проект требованиям программы финансирования;

  • подать заявку на получение кредита.

Шаг 1. Проверьте соответствие вашего бизнеса базовым требованиям

1. Соответствие критериям малого и среднего бизнеса. Банк оказывает поддержку только предприятиям и ИП, которые соответствуют требованиям пункта 4 Закона от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Критерии отнесения организаций и ИП к субъектам малого и среднего бизнеса перечислены в таблице 1.

Таблица 1. Критерии отнесения организаций и индивидуальных предпринимателей к субъектам малого и среднего предпринимательства

2. Виды предпринимательской деятельности. Кредитную поддержку «Корпорация МСП» оказывает любым видам бизнеса, за исключением следующих:

  • игорный бизнес;

  • производство и (или) реализация подакцизных товаров;

  • добыча и (или) реализация полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых);

  • участники соглашений о разделе продукции;

  • кредитные организации;

  • страховые организации;

  • инвестиционные фонды;

  • негосударственные пенсионные фонды;

  • профессиональные участники рынка ценных бумаг;

  • ломбарды.

3. Регистрация бизнеса на территории Российской Федерации. «Корпорация МСП» не оказывает поддержку нерезидентам РФ.

4. Отсутствие отрицательной кредитной истории. В частности, не должно быть отрицательной кредитной истории по кредитам с гарантией «Корпорации МСП».

5. Отсутствие просроченной задолженности по налогам, сборам. Чтобы проверить задолженность по уплате налогов, воспользуйтесь специальным сервисом на сайте ФНС. Сервис бесплатный, достаточно ввести ИНН компании.

6. Не применяется ли в отношении потенциального заемщика процедура несостоятельности (банкротства). Обратите внимание, что с заявлением о признании юридического лица банкротом в суд может обратиться даже сотрудник компании.

Шаг 2. Выберите вид кредита

«МСП Банк» разработал программу стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса под названием «Программа 6,5». Ключевые условия программы:

1. Процентная ставка — 10,6 процента для субъектов малого предпринимательства, 9,6 процента — для субъектов среднего предпринимательства.

2. Срок льготного фондирования — до трех лет (срок кредита может превышать срок льготного фондирования).

3. Проекты приоритетных отраслей:

  • сельское хозяйство или предоставление услуг в этой области;

  • обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка сельхозпродуктов;

  • производство и распределение электроэнергии, газа и воды;

  • строительство, транспорт и связь;

  • внутренний туризм;

  • высокотехнологичные проекты;

  • деятельность в области здравоохранения;

  • сбор, обработка и утилизация отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье.

4. Размер кредита: от 5 млн рублей до 1 млрд руб. (общий кредитный лимит на заемщика — до 4 млрд рублей).

«МСП Банк» взаимодействует с 39 уполномоченными банками — перечень банков приведен на сайте Корпорации. В настоящее время «МСП Банк» в рамках «Программы 6,5» предоставляет на выбор пять основных продуктов и два уникальных — см. таблицу 2.

Таблица 2. Продукты «МСП Банка» в рамках реализации «Программы 6,5»

Шаг 3. Проверьте, соответствует ли ваш проект и финансовое положение требованиям программы финансирования

Чтобы получить кредит в рамках «Программы 6,5», проект должен соответствовать определенным требованиям. Кроме того, организация или ИП должны подтвердить свое финансовое положение.

1. Цели финансирования. Кредитные средства выдаются на следующие цели:

  • инвестиционные цели — финансирование мероприятий по приобретению основных средств, модернизации и реконструкции производства, запуску новых проектов или производств. Допускается финансирование текущих расходов, связанных с реализацией инвестиционного проекта (не более 30 процентов от совокупной величины инвестиционных кредитов);

  • пополнение оборотных средств.

2. Объем финансирования. Доля финансирования инвестиционного проекта за счет заемных средств составляет не более 80 процентов — для инвестиционных кредитов в размере более 500 млн руб. и инвестиционных кредитов независимо от размера кредита, погашение основного долга по которым предусматривается из денежного потока, производимого за счет реализации цели кредитования без учета доходов от текущей деятельности конечного заемщика. Для прочих инвестиционных проектов финансирование выдается без ограничений.

3. Требования к инвестиционным проектам. Для инвестиционных кредитов в размере более 500 млн руб. и инвестиционных кредитов независимо от размера кредита, погашение основного долга по которым предусматривается из денежного потока, производимого за счет реализации цели кредитования без учета доходов от текущей деятельности конечного заемщика:

  • чистая приведенная стоимость инвестиционного проекта является положительной;

  • внутренняя норма рентабельности превышает выбранную ставку дисконтирования.

Для прочих инвестиционных проектов требования не устанавливаются.

4. Финансовое положение заемщика. Финансовые требования к заемщику:

  • положительный финансовый результат по данным бухгалтерской отчетности за предыдущий календарный год (не применяется к специально созданным проектным компаниям — SPV). Вновь созданное юридическое лицо представляет промежуточную или годовую бухгалтерскую отчетность за первый отчетный период, который определяется в соответствии со статьей Закона от 6 декабря 2011 г. № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете»);

  • положительные чистые активы (не применяется к специально созданным проектным компаниям — SPV);

  • показатель «Общий долг / Операционная прибыль» юридического лица (или группы компаний, если рассматриваемое юридическое лицо входит в группу компаний) не превышает пяти (показатель не применяется при реализации инвестиционных проектов по строительству объектов жилой недвижимости).

Шаг 4. Подайте заявку на получение кредита

Чтобы подтвердить статус МСП, предоставьте в банк выписку из реестра субъектов малого и среднего предпринимательства или выписку из ЕГРЮЛ. Банк-партнер или «МСП Банк» проверит, соответствует ли ваше предприятие критериям МСП и соответствует ли ваш проект требованиям программы поддержки малого бизнеса. При соответствии всем требованиям и при наличии у партнера неиспользованных средств компания или ИП получит необходимый вид поддержки.

По каким показателям банки судят о кредитоспособности заемщика

При анализе финансовых показателей компании банк в первую очередь ориентируется на адекватность денежных потоков, генерируемых компанией, ее обязательствам. Журнал «Финансовый директор» прводит такие показатели, по которым банк судит о кредитоспособности бизнеса:

Отношение долга к EBITDA, где долг — задолженность компании по всем финансовым обязательствам, а EBITDA — прибыль до вычета налогов, процентов и иных платежей по финансовым обязательствам и амортизации. Стандартный уровень этого показателя, когда компания считается кредитоспособной, варьируется от отрасли к отрасли. В среднем комфортным для банка считается отношение не выше чем 3—3,5 раза. Оно может быть выше, если у предприятия преобладают длинные кредиты (средний срок свыше трех лет), операционные денежные потоки легко прогнозируются (например, есть портфель подтвержденных заказов на несколько лет вперед). Если же существует перевес в пользу коротких кредитов и денежные потоки волатильны, требования к этому показателю ужесточаются (ниже 3).

Отношение EBIT или EBITDA к процентам (коэффициент покрытия), где EBIT — прибыль до вычета процентов и налогов. Этот показатель перекликается с предыдущим, но также учитывает стоимость обслуживания долга. Фактически он показывает запас прочности по обслуживанию долгов без их погашения. Критическим считается уровень ниже 2.

Соотношение собственного и заемного капитала и доля собственного капитала в активах (коэффициент финансового рычага). Нормальным считается уровень выше 0,4, если в знаменателе заемные средства, и выше 0,25, если капитал делят на активы.

Кроме того, банк обратит внимание на коэффициенты текущей ликвидности, уровень собственного оборотного капитала, показатели рентабельности и эффективности бизнеса. Также банк проанализирует динамику основных финансовых показателей и попросит объяснения в случае негативных тенденций.

Если значения тех или иных коэффициентов, характеризующих кредитоспособность компании, в банке посчитают неудовлетворительными, понадобится их обосновать.

В частности, низкий уровень собственных средств в балансе зачастую объясняется тем, что вложения собственников проводятся как займы. В этом случае необходимо представить соответствующие договоры займов. Желательно, чтобы такие заимствования были по максимуму долгосрочными и не требовали промежуточных выплат. Некоторые банки, чтобы учитывать такие займы как собственные средства, могут потребовать субординировать их по отношению к кредиту — переоформить в векселя и предоставить их в качестве залога по кредиту.

Поделиться

Оценить

4.38 балла

Комментарии

Зарегистрируйтесь или войдите, чтобы оставлять комментарии


ЕБ
все счета арестованы как быть
ДС
Добрый день! Прочитайте материал https://dasreda.ru/learn/blog/article/318
АВ
Будет замечательно если в конце таких статей появятся контактные данные - горячая линия МСП, или все вопросы направлять на следующий email.
ЕБ
здравствуйте если все счета забронированы а платить надо что делать
ДС
Добрый день! Прочитайте материал https://dasreda.ru/learn/blog/article/318

Рекомендуем вам